MIKRO WSPIERA MAŁE FIRMY
Najlepszy jest system poręczeń wzajemnych
MALI MAŁYM: Do tej grupy drobnych firm, które nie mają w oczach banków zdolności kredytowej, adresujemy swoją ofertę — twierdzi Mariusz Adamski, kierownik Biura Funduszu Mikro w Poznaniu. fot. Jacek Łaszczewski
W ciągu niespełna sześciu lat działalności Fundusz Mikro udzielił ponad 33 tysiące pożyczek drobnym przedsiębiorcom na sumę blisko 222 milionów złotych. Dla wielu małych firm kredyt z funduszu, to jedyna szansa na zaciągnięcie zadłużenia. Kwoty pożyczek udzielanych przez Fundusz wynoszą od 3 do 30 tysięcy złotych. Ich spłacalność jest bardzo wysoka — sięga 98 procent.
W Polsce zarejestrowanych jest około 2,5 miliona podmiotów prowadzących działalność gospodarczą, z czego aktywnych jest około 1,6 mln. Większość to małe firmy rodzinne. Często zatrudniają nie więcej niż 2-5 osób. Ich podstawowym problemem jest brak kapitału na rozwój. Niestety, znaczna część drobnych przedsiębiorców nie może wykazać się zdolnością kredytową, a to w wielu wypadkach mocno ogranicza możliwość zaciągnięcia kredytu bankowego. Nawet te firmy, które taką zdolność mają często odstręcza skomplikowana procedura stosowana przez banki przy udzielaniu kredytów.
Procedury
Klientami Funduszu są właściciele małych sklepów, warsztatów usługowych i produkcyjnych, opodatkowanych na zasadach ogólnych płatników zryczałtowanego podatku dochodowego i karty podatkowej.
Procedura poprzedzająca udzielenie pożyczki jest w funduszu bardzo prosta. Wystarczy prowadzić przynajmniej przez trzy miesiące działalność gospodarczą, wypełnić nieskomplikowany wniosek i uzyskać poręczenie ze strony dwóch poręczycieli. Następnie przedstawiciel funduszu weryfikuje złożoną przez klienta aplikację w miejscu prowadzenia działalności gospodarczej. Jeśli wypadnie ona dla niego korzystnie, nie ma żadnych przeszkód dla udzielenia pożyczki.
— Przed czterema laty zarejestrowałam własną firmę handlu obwoźnego. Postanowiłam sprzedawać damską bieliznę. W towar zainwestowałam wszystkie swoje oszczędności. Dzięki pierwszej pożyczce z Funduszu Mikro mogłam poszerzyć swoją ofertę handlową w okresie zwiększonego ruchu przed świętami. Obroty mojej firmy zaczęły wzrastać, więc myślę o zaciągnięciu kolejnej pożyczki, którą chciałabym przeznaczyć na rozszerzenie asortymentu o rajstopy i skarpetki — mówi Janina Wojta, właścicielka punktu handlowego na jednym z kieleckich bazarów. Fundusz dopuszcza możliwość zaciągania przez klientów stopniowo coraz wyższych kredytów. Zależy to jedynie od stopnia rozwoju firm.
Poręczanie
W praktyce z oferty Funduszu Mikro najczęściej korzystają jednoosobowe lub rodzinne firmy, zatrudniające maksymalnie kilku pracowników. Nie ma ograniczeń dotyczących rodzaju prowadzonej działalności.
— Niestety, jak każda działalność gospodarcza, udzielanie pożyczek wiąże się z pewnym ryzykiem. Pożyczkobiorca może zaprzestać spłat na przykład na skutek choroby czy innego zdarzenia losowego. W takim przypadku podjęcie spłat przez poręczycieli umożliwi zarówno pożyczkobiorcy jak i wszystkim poręczycielom, zaciąganie, a także poręczanie kolejnych pożyczek z Funduszu Mikro. W przypadku niepodjęcia spłat nie będzie to możliwe — twierdzi Mariusz Adamski, kierownik Biura Funduszu Mikro w Poznaniu.
Typowe dla funduszu jest to, że małe punkty handlowo-usługowe prowadzące działalność np. na jednym osiedlu poręczają sobie wzajemnie dług. To w opinii udzielających kredytów jest najlepszą gwarancją spłaty. Działa tak zwana zbiorowa odpowiedzialność za sukcesy i niepowodzenia. Kredytobiorcy mobilizują siebie wzajemnie.
Niskie kwoty
Kwoty pożyczek udzielanych przez fundusz zawierają się w przedziale od 3 do 30 tysięcy złotych, przy czym wysokość pierwszego kredytu nie przekracza 10 tysięcy złotych. Przy kolejnych pożyczkach, jeżeli uzasadnia to rozwój firmy, może ona stopniowo rosnąć do 30 tys. złotych. Pożyczki spłacane są w równych ratach miesięcznych zawierających kapitał i odsetki, w czasie nie dłuższym niż 12 miesięcy. Nominalne oprocentowanie roczne zależy od sposobu poręczenia kredytu i wynosi od 21 do 35 proc.
— Naszą bolączką jest to, że jesteśmy małą firmą i nie stać nas na szeroką i drogą kampanię promocyjną. Nie jesteśmy w stanie dotrzeć do szerokiej klienteli. Badania, które przeprowadziliśmy w Poznaniu dowodzą, że wie o nas tylko kilka procent przedsiębiorców. Znajomość tzw. wspomagana, czyli identyfikowanie Funduszu Mikro na liście większych firm, jest nieco lepsza i sięga nawet 12 proc., ale to oczywiście też bardzo mało. Klienci trafiają do nas najczęściej poprzez referencje przedsiębiorców, którzy wcześniej korzystali z naszych usług i chwalili sobie ich jakość — podsumowuje Mariusz Adamski.
Szefowie funduszu mają nadzieje, że w najbliższych miesiącach program osiągnie poziom samofinansowania, co umożliwi poszerzenie jego działalności o nowe, aktualnie przygotowywane projekty. Chodzi między innymi o udostępnienie kapitału w formie kredytu dla osób chcących rozpocząć działalność gospodarczą na własny rachunek, pożyczki dla różnych stowarzyszeń powołanych w celu realizacji inwestycji na rzecz lokalnych społeczności, pożyczki dla osób prowadzących pozarolniczą działalność gospodarczą na terenach wiejskich, czy wreszcie dla osób niepełnosprawnych na pokrycie wydatków związanych z przystosowaniem np. samochodu.
Ryszard Gromadzki