pb.pl
w schowku Tylko dla zalogowanych czytelników
zaloguj się
lub zarejestruj
dodaj do schowka

Jak bezpiecznie ulokować 1, 5 i 10 tys.?

KUP LICENCJĘ
Wojciech Boczoń
Pin It email print

Banki oferują kilka produktów oszczędnościowych, na których można bezpiecznie zdeponować oszczędności. Jeśli dysponujemy niewielką kwotą, lepiej ulokować ją na koncie oszczędnościowym i zbierać kapitał. Osoby posiadający większe oszczędności powinny je rozbić na kilka produktów. Oto nasze propozycje.

 

Banki oferują klientom klasyczne depozyty oraz produkty inwestycyjne. Do tej pierwszej grupy możemy zaliczyć lokaty terminowe i konta oszczędnościowe. Ulokowane tu pieniądze są bezpieczne – bank zobowiązuje się zwrócić całą zdeponowaną kwotę powiększoną o ewentualne odsetki. Do inwestycji zaliczamy wszelkiego rodzaju produkty pochodne, w których pojawia się element ryzyka. To na przykład produkty strukturyzowane czy jednostki funduszy inwestycyjnych. W tym przypadku klient może liczyć na wyższy zysk, ale nie dostaje gwarancji, że odzyska 100 proc. zainwestowanego kapitału. Zwłaszcza, jeśli zdecyduje się wycofać oszczędności przed zadeklarowanym terminem.

1000 zł trzymaj pod ręką

Jeśli dysponujemy niewielką kwotą oszczędności, najlepszym wyjściem będzie odłożenie ich na koncie oszczędnościowym. Taki produkt łączy w sobie cechy lokaty i zwykłego konta osobistego. Jest oprocentowany podobną stawką jak lokata, ale w każdej chwili można wpłacić dodatkowe środki lub wycofać pieniądze nie tracąc wypracowanych do tej pory odsetek. Obecnie oprocentowanie najlepszych rachunków oszczędnościowych wynosi 2,5 - 3 proc. Konto oszczędnościowe można  rekomendować osobom, które dopiero budują swój kapitał początkowy. Dopiero gdy na koncie uzbiera się nam większa kwota, można rozejrzeć się za lokatą, na której „zamrozimy” część oszczędności.

Masz 5000 zł? Wpłać część na lokaty

Przyjmijmy, że uzbieraliśmy 5 tys. zł. Spróbujmy teraz tę kwotę podzielić na trzy paczki. Zachowajmy 1 tys. zł na rachunku oszczędnościowym, by mieć pieniądze pod ręką na wypadek nieprzewidzianej sytuacji. Pozostałe 4 tys. możemy wpłacić na lokaty. W przypadku lokaty trzeba umówić się z bankiem na z góry określony termin. Może to być miesiąc, ale równie dobrze 3 lata. Warto więc wybrać jeden depozyt na dłuższy okres, np. 12 miesięcy, a jeden na krótszy, np. 3-6 miesięcy. Z reguły banki płacą lepiej za depozyty zakładane na dłużej, ale nie jest to sztywną regułą. Często pojawiają się tzw. lokaty-wabiki na 1 lub 3 miesiące. Są oprocentowane wyżej nawet o 2-3 pkt. proc. od standardowych lokat, ale klient musi założyć wraz z takim wabikiem konto osobiste.

Zanim założymy lokatę na dłuższy termin, warto zorientować się jak kształtuje się sytuacja w gospodarce. Jeśli rynek spodziewa się cięcia stóp procentowych, warto poszukać jak najwyżej oprocentowanej lokaty o oprocentowaniu stałym i zamrozić tam środki nawet na dłuższy termin. Po cięciu stóp, oprocentowanie lokat w bankach zacznie topnieć, ale nasza lokata będzie objęta stawką, na którą już wcześniej umówiliśmy się z bankiem. Jeśli oczekiwany jest wzrost stóp procentowych, nie warto deponować oszczędności na długo. Po każdej podwyżce stóp NBP, banki będą podnosić oprocentowanie lokat i za chwilę pokażą się lepsze okazje.

Kwota 5 tys. zł to także minimalny próg wejścia do niektórych bardziej zaawansowanych produktów finansowych, np. polisolokat czy lokat strukturyzowanych. Pamiętajmy jednak, że mimo nazwy „lokata” nie są to tradycyjne depozyty bankowe.

10.000 zł podziel na kilka produktów

Jeśli dysponujemy wyższą kwotą oszczędności, warto pomyśleć o tym, by jeszcze bardziej zdywersyfikować portfel produktów. Obok konta oszczędnościowego i lokat, warto pomyśleć o produktach długoterminowego oszczędzania - obligacjach skarbu państwa, konta emerytalnych IKE i IKZE, a być może nawet o inwestycji w fundusze pieniężne i dłużne, czyli produkty inwestycyjne o niskim ryzyku.

Oferowane przez banki konta IKE lub IKZE mogą być prowadzone pod postacią zwykłego konta oszczędnościowego. Są to produkty stworzone z myślą o oszczędzaniu na emeryturę. Jeśli zgromadziliśmy już większą sumę, warto zastanowić się czy część tych pieniędzy nie odłożyć na przyszłość.

W Indywidualnych Kontach Emerytalnych i Indywidualnych Kontach Zabezpieczenia Emerytalnego zastosowano specjalne zachęty podatkowe. Zysk z kapitału zgromadzonego na IKE jest zwolniony z 19 proc. podatku Belki, jeśli osoba oszczędzająca wypłaci pieniądze po przejściu na emeryturę lub po osiągnięciu uprawnień emerytalnych. Z kolei kwotę zdeponowaną na rachunkach IKZE można sobie odliczyć od podstawy opodatkowania rozliczając się z urzędem skarbowym.

Pożycz ministrowi pieniędze

Za część oszczędności można też kupić obligacje skarbu państwa. Są to papiery dłużne, których emitentem jest nasz rząd. W ofercie są obligacje dwuletnie, trzyletnie, czteroletnie i dziesięcioletnie. Oprocentowanie obligacji dwuletnich jest stałe, a pozostałych jest zmienne. Stawki proponowane w pierwszym roku inwestycji są zbliżone do lokat bankowych. Obecnie wynoszą od 2 do 2,5 proc. w skali roku. Państwo oferuje też specjalne obligacje 6 i 12 miesięczne przeznaczone dla beneficjentów rządowego programu 500+. Ich oprocentowanie wynosi odpowiednio 2,6 i 3 proc. w pierwszym roku.

Kiedy proste produkty bankowe przestaną nam wystarczać, można pomyśleć o inwestycjach w fundusze. Fundusze inwestycyjne dzielą się na kilka typów zróżnicowanych ze względu na profil ryzyka i potencjalne zyski. Te najbezpieczniejsze przynoszą zysk zbliżony do lokat bankowych. W bardziej ryzykownych możemy spodziewać się ponadprzeciętnych zysków. Trzeba jednak pamiętać, by w fundusze nie wpłacać wszystkich oszczędności. Jeśli nie orientujemy się za dobrze w meandrach produktów inwestycyjnych, lepiej zainwestować najwyżej jedną trzecią wolnych środków.

Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Wszelkie prawa w tym Autora, Wydawcy i Producenta bazy danych zastrzeżone. Jakiekolwiek dalsze rozpowszechnianie artykułów zabronione. Korzystanie z serwisu izamieszczonych w nim utworów i danych wyłącznie na zasadach określonych w Regulaminie Korzystania z Serwisu. Zapoznaj się z regulaminem.

Teksty Polskiej Agencji Prasowej

Komentarze

Wiadomości dnia na www.pb.pl

Ranking gorących spółek

0.66 
0.42 
0.38 
0.30 
0.27 

Sekcje

Oferty Pulsu Biznesu