Procedury przyznawania kredytów pomostowych w różnych bankach przebiegają według podobnych scenariuszy.
Konieczność finansowania inwestycji realizowanej w ramach Działania 2.3 „Wzrost konkurencyjności przedsiębiorstw poprzez inwestycje” kredytem bankowym pojawia się w sytuacji, gdy wnioskowane dofinansowanie przekracza kwotę 125 tys. zł, poniżej tej kwoty przedsiębiorca ma wolny wybór. W przypadku finansowania kredytem, minimalny wymagany udział środków pożyczonych od banku stanowi co najmniej 25 proc. wnioskowanej wartości dofinansowania. Minimalna kwota udzielanego kredytu pomostowego zależy od banku.
Pierwsze spotkanie
Podczas pierwszego spotkania informacyjnego z przedsiębiorcą, pracownik banku wydaje wniosek o kredyt bankowy i omawia niezbędne załączniki, informując jednocześnie, jakie inne dokumenty będą wymagane przez bank. Niektóre banki pomagają klientom w sporządzaniu wniosków o dofinansowanie, a inne — nie. W tym drugim przypadku kredytobiorcy mogą skorzystać z bezpłatnej pomocy w Punktach Konsultacyjnych Polskiej Agencji Rozwoju Przedsiębiorczości, lub odpłatnej — w firmach konsultingowych. W przypadku gdy wymagane dokumenty do wniosku o dofinansowanie są tożsame z dokumentami do wniosku kredytowego, bank ocenia zdolność kredytową na podstawie dokumentów o dofinansowanie, np. biznesplanu — akceptowany jest ten przygotowany na specjalnym wzorze, potrzebnym przy składaniu dokumentów o dofinansowanie. Unika się w ten sposób zbędnego dublowania dokumentacji.
Promesa kredytowa
W celu otrzymania promesy kredytowej przedsiębiorca składa w oddziale banku wniosek o dofinansowanie wraz z załącznikami (oryginał na wzorach podanych w wytycznych do programu) oraz wniosek o kredyt bankowy wraz z załącznikami, które otrzymał podczas pierwszej wizyty w banku.
Na podstawie kompletu tych dokumentów, w których znajdują się informacje o sytuacji ekonomiczno-finansowej kredytobiorcy: bilans oraz rachunek wyników, deklaracje PIT lub CIT oraz VAT itp., sytuacji prawnej firmy: dokumenty rejestrowe przedsiębiorstwa oraz biznesplanu, bank przeprowadza analizę kredytową firmy. Następnym krokiem jest wydanie przez bank promesy. Przewidywane są dwa warianty — gdy przedsiębiorca otrzyma dotację z funduszy unijnych oraz gdy jej nie otrzyma.
W obu przypadkach bank chce współfinansować inwestycję, ponieważ wydając promesę kredytową na podstawie pozytywnej oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy stwierdza, że dany projekt jest dobrym pomysłem ekonomicznym.
Na wydanie promesy kredytowej bank ma 30 dni. Niektóre banki ograniczają ten czas do minimum. W przypadku już DB PBC okres ten wynosi maksymalnie 7 dni, ale może być jeszcze krótszy.
Po złożeniu wniosku
Bank wydaje przedsiębiorcy promesę kredytową oraz oryginał wniosku o dofinansowanie z załącznikami ostemplowany na każdej stronie. Od tej chwili przedsiębiorca może już złożyć wniosek o dofinansowanie do Regionalnej Instytucji Finansującej. Jeżeli starał się o kredyt bankowy, przekraczający kwotę wnioskowanej dotacji, może otrzymać kredyt w części komercyjnej — czyli wykraczającej poza dotację — już następnego dnia po złożeniu wniosku. Część pomostowa jest wypłacana po podpisaniu umowy o dotację oraz ustanowieniu cesji. Jeżeli kredyt opiewa zaś tylko na kwotę wnioskowanej dotacji bądź niższą, jest uruchamiany po podpisaniu umowy o dotacje i po cesji.
Realizacja projektu
Po wypłaceniu środków rozpoczyna się inwestycja. Przedsiębiorca może otrzymać karencję w spłacie kapitału do 1,5 roku. Jest to uzależnione od specyfiki inwestycji. Do tego czasu płacone są tylko odsetki od wykorzystanego kredytu. Po zakończeniu inwestycji i jej rozliczeniu przedsiębiorca otrzymuje dotację, która spłaca część pomostową kredytu bankowego. Teraz dopiero, po okresie karencji, następuje spłata części komercyjnej kredytu w ratach wraz z odsetkami.
Paweł Łukasik, Deutsche Bank PBC