Grupowe ubezpieczenia na życie dla pracowników to w wielu firmach standard. Znacznie rzadziej o tego typu polisach dla siebie myślą sami przedsiębiorcy. Dlaczego warto mieć takie zabezpieczenie, szczególnie gdy prowadzimy jednoosobową działalność gospodarczą?
Wsparcie dla spadkobierców
Po śmierci przedsiębiorcy prowadzącego jednoosobową działalność wygasa rozdzielność majątkowa, a wszelkie jego zobowiązania finansowe przechodzą na spadkobierców. Dotyczy to kredytów, leasingu czy wypłat dla pracowników.
– W razie braku polisy na życie to rodziny przedsiębiorców prowadzących jednoosobową działalność ponoszą pełną odpowiedzialność za ich poczynania w obszarze finansów – tłumaczy Rafał Nowakowski, doradca finansowy, właściciel firmy Consulter.
Dodaje, że do wierzytelności banku czy leasingodawcy mogą też dojść roszczenia Państwowej Inspekcji Pracy i urzędu skarbowego. Inspekcja będzie dochodziła odpraw dla zatrudnionych pracowników. Natomiast skarbówka będzie ścigała należne, ale nieopłacone podatki. Mogą pojawić się też roszczenia ze strony Zakładu Ubezpieczeń Społecznych (ZUS) lub instytucji wypłacających dotacje unijne, jeśli przedsiębiorca z takich korzystał.
– Ubezpieczenie może pomóc nie tylko w spłacie zadłużenia biznesowego, ale i zabezpieczeniu przyszłości firmy czy też umożliwieniu wykupienia udziałów przez wspólnika albo członka rodziny. Pamiętajmy, że zamknięcie firmy często wiąże się z ogromnymi wydatkami - zwraca uwagę Michał Majchrzak, dyrektor sprzedaży ubezpieczeń na życie w CUK Ubezpieczenia.
Na biznesach prowadzonych w formie jednoosobowej działalności gospodarczej opiera się przeważnie cały domowy budżet właściciela firmy albo jego większość. Taką formę często wybierają specjaliści tacy jak lekarze, programiści czy prawnicy.
– Dlatego bardzo ważne jest zabezpieczenie bliskich w sytuacji śmierci, a tym samym utraty rodzinnego dochodu – mówi Tomasz Banasiuk, dyrektor działu zdrowie i benefity w firmie Aon Polska.
Od czego zależy stawka
Polisa na życie zapewnia przede wszystkim wypłatę odszkodowania w razie śmierci ubezpieczonego, ale także wsparcie finansowe w przypadku poważnego zachorowania oraz ewentualnej niezdolności do pracy. Przy jej wyborze trzeba zwrócić uwagę przede wszystkim na zakres ochrony oraz wysokość składki i sumy ubezpieczenia.
Stawka zależy nie tylko od wysokości sumy ubezpieczenia, ale także m.in. od wieku i zdrowia przedsiębiorcy.
– Najmniej zapłacą osoby młode i zdrowe, z większym kosztem muszą liczyć się osoby starsze czy przewlekle chore, a także przedstawiciele zawodów charakteryzujących się wyższym ryzykiem – zwraca uwagę Agnieszka Dudek, regionalny kierownik sprzedaży ubezpieczeń w firmie Saltus Ubezpieczenia.
Natomiast to, na jaką kwotę warto się ubezpieczyć, zależy od tego, czy i jak bardzo działalność firmy jest zadłużona, jaki jest obecny poziom jej dochodów, jaki udział stanowi ten dochód w domowym budżecie czy też jaki standard życia właściciel biznesu chce zapewnić sobie i bliskim.
– Naszym klientom doradzamy zabezpieczenie minimum wysokości rocznych dochodów oraz kwoty ewentualnych zobowiązań. Koszt takich polis oscyluje zazwyczaj w okolicach kilkuset złotych miesięcznie – mówi Tomasz Banasiuk.
Cenowy rozstrzał
Ale ceny i sumy mogą się diametralnie różnić.
– W formie jednoosobowej działalności gospodarczej funkcjonują zarówno freelancerzy, których miesięczny przychód liczony jest w tysiącach złotych, jak i osoby, które zatrudniają nawet kilkadziesiąt osób i mają obroty liczone w setkach tysięcy złotych miesięcznie. O ile w przypadku tych pierwszych koszty związane z zamknięciem działalności są zazwyczaj znikome, to w przypadku tych drugich trzeba liczyć się z kosztownym procesem likwidacji albo przekształcenia w spółkę, jeśli spadkobiercom zależy na utrzymaniu marki na rynku i dalszym prowadzeniu działalności. Tego rodzaju koszty powinny być uwzględnione w sumie ubezpieczenia. A to od niej w dużej mierze zależy ostateczna cena polisy. Możemy więc spotkać się z polisami dla jednoosobowych działalności o wartości kilkuset tysięcy złotych oraz umowami z sumami ubezpieczenia liczonymi w milionach złotych – mówi Tomasz Kaniewski, dyrektor biura ubezpieczeń na życie w firmie brokerskiej EIB.
Tłumaczy, że ubezpieczenie na życie, które ma zabezpieczyć osobę prowadzącą jednoosobową działalność, w swojej konstrukcji i zakresie w zasadzie nie różni się niczym od polis indywidualnych.
– Sposób zawierania umowy, proces weryfikacji ryzyka oraz możliwy do uzgodnienia zakres ochrony w obydwu przypadkach jest identyczny. Różnicę pomiędzy ubezpieczeniem indywidualnym a tym dla osób prowadzących działalność gospodarczą widać zazwyczaj w wysokości sum ubezpieczenia. W przypadku tych drugich jest ona z reguły zdecydowanie wyższa, ponieważ polisa musi uwzględniać wiele różnych kosztów, z którymi mogą borykać się spadkobiercy – tłumaczy Tomasz Kaniewski.
Podkreśla, że przy zawieraniu umowy ubezpieczenia na życie warto pamiętać o odpowiednim doborze osób uposażonych. Wśród nich powinni znaleźć się zarówno członkowie najbliższej rodziny, jak i osoby, które będę ponosić konsekwencje finansowe ewentualnego zakończenia jednoosobowej działalności gospodarczej ubezpieczonego.
Warto też wiedzieć, że ceny polisy na życie przedsiębiorcy nie można wrzucić w koszty prowadzenia działalności.