Załamania pogody - gwałtowne burze, gradobicia i wichury - powodują znaczne straty w majątku prywatnym oraz firmowym. W 2022 r. odszkodowania za szkody spowodowane przez żywioły były o 23,7 proc. wyższe niż rok wcześniej, a towarzystwa ubezpieczeń wypłaciły z tego tytułu łącznie 4,2 mld zł – wynika z danych Polskiej Izby Ubezpieczeń. Coraz więcej firm zdaje sobie sprawę z konieczności prewencji i ochrony przed nieprzewidzianymi zdarzeniami.
– Doświadczenia ostatnich lat uzmysłowiły przedsiębiorcom, jak ważne jest odpowiednie zabezpieczenie mienia polisami. W efekcie praktycznie każda firma uwzględnia w programie ochrony ryzyko zalania, podtopienia oraz zniszczeń wywołanych gwałtownym wiatrem. Jednak, jak zwykle, diabeł tkwi w szczegółach, a konkretnie w wysokości sumy ubezpieczenia. Jej dostosowanie do realnych kosztów odbudowy potencjału firmy to dziś kluczowe wyzwanie. Mimo że inflacja powoli hamuje, to zagrożenie w postaci niedoubezpieczenia wciąż jest wysokie – podkreśla Katarzyna Rydlewska, zastępca dyrektora biura projektów strategicznych w spółce EIB.
Dodaje, że warto zadbać także o ubezpieczenie przerw w działalności.
– W końcu strata spowodowana przez przestój wynikający na przykład z zalania jest czasem o wiele dotkliwsza dla finansów firmy - zagrażając jej istnieniu - niż bezpośrednie szkody materialne – zwraca uwagę Katarzyna Rydlewska.
Skuteczność zależy od kwoty
Kluczowym elementem polisy jest suma ubezpieczenia. Warto odpowiedzieć sobie na pytanie: czy kwota wskazana na polisie pozwoli odbudować zniszczone mienie do stanu nowego oraz zastąpić uszkodzone sprzęty nowymi lub zamiennikami o podobnej wartości i właściwościach. Co jeszcze jest istotne? Weryfikacja sposobu deklaracji wartości mienia w polisie. W tym przypadku rozwiązania są dwa - wartość księgowa brutto i wartość odtworzeniowa. Jednak w obecnej, szybko zmieniającej się sytuacji gospodarczej, tylko ta druga opcja gwarantuje realne wsparcie po szkodzie. Wartość księgowa brutto, deklarowana przez ubezpieczającego, ma bowiem najczęściej charakter historyczny, w związku z czym może być nawet kilkukrotnie niższa niż aktualne koszty odbudowy po szkodzie. Warto zwrócić na to uwagę.
– Brak aktualizacji sum ubezpieczenia powoduje powstanie luki ubezpieczeniowej i tym samym naraża przedsiębiorców na wspomniany wcześniej zarzut niedoubezpieczenia ze strony towarzystw ubezpieczeniowych, czego skutkiem jest zazwyczaj proporcjonalna redukcja należnego odszkodowania, gdy dojdzie do szkody. Dlatego zawsze zachęcam do kalkulowania sumy ubezpieczenia „z głową”. Pamiętajmy, że powinna ona przewidywać ceny w momencie powstania szkody. Ponadto zwiększenie sumy ubezpieczenia nie zawsze przekłada się na proporcjonalny wzrost składki – zwraca uwagę Katarzyna Rydlewska.
W przypadku szkody kluczowy jest szybki dostęp do pieniędzy niezbędnych do przywrócenia poprzedniego stanu. Tymczasem w obecnych uwarunkowaniach gospodarcze źródła finansowania takie jak np. kredyt mogą okazać się niedostępne lub drogie. Dlatego polisa może być jedynym zastrzykiem kapitału umożliwiającym likwidację szkody.
Przerwy w działalności
Niekiedy rozległe awarie w przedsiębiorstwie powodują czasowe wstrzymanie jego działalności. Rozwiązaniem w takich sytuacjach może okazać się ubezpieczenie przerw w działalności (business interruption - BI). Ta dodatkowa polisa pokrywa straty finansowe wynikające z przestoju w wyniku szkód materialnych, również tych wywołanych zalaniem, podtopieniem czy wichurą. W jej ramach przedsiębiorca otrzymuje rekompensatę np. kosztów stałych niepokrytych przychodami, takich jak zobowiązania kredytowe czy wynagrodzenia pracowników, a także utraconego planowanego zysku operacyjnego. Ponadto polisa pozwala na podjęcie działań mających zapewnić ciągłość istnienia marki, takich jak np. sfinansowanie zlecenia produkcji czy świadczenia usług w innym przedsiębiorstwie.
– Ubezpieczenie to jest obecnie jednym z najważniejszych zabezpieczeń dla firm. Utrata udziału w rynku czy utrata załogi ze względu brak środków na wypłatę wynagrodzeń pomimo dokonanej odbudowy zakładu mogą uniemożliwić ponowne podjęcie działalności. Odszkodowania z polis BI pozwalają sfinansować tego typu koszty – zwraca uwagę Katarzyna Rydlewska.