Jak zabezpieczyć kredyt?

Kamil Kosiński
02-03-2010, 12:14

Nawet maszyna i świnia mogą zabezpieczać pożyczkę.

Kredyty na finansowanie bieżącej działalności mają formy limitu debetowego i kredytu sensu stricto. Do tego dochodzą produkty łączone

Wiele osób mających konta w banku korzysta z limitu debetowego, by zwiększyć kwotę do wykorzystania na bieżące wydatki. Zarówno osób fizycznych, jak i prawnych, bo jedna z podstawowych form kredytu obrotowego udzielanego przedsiębiorstwom niczym się nie różni od limitów debetowych znanych klientom banków.

— Sposób wykorzystania kredytu w rachunku bieżącym zależy od klienta. Bank nie kontroluje sposobu wydawania pieniędzy. Klient korzysta z nich jak z własnych, a spłaty zadłużenia powodują odnawianie się kredytu — zaznacza Agnieszka Jackiewicz-Zatyka, dyrektor departamentu zarządzania sprzedażą do małych, średnich i mikro firm w Banku Gospodarki Żywnościowej.

Dwie formy

Aby bank udzielił firmie takiego kredytu, musi znać jej finanse — najlepiej, jeśli przez odpowiednio długi czas ma ona konto w banku, w którym wnioskuje o limit debetowy. Może też przedstawić historię rachunku z innego banku. Ale w tym przypadku musi się liczyć z dodatkowymi wymaganiami.

Limity debetowe dla małych i średnich firm (2-50 mln euro rocznych obrotów) oferowane są w wysokości 20-75 proc. średnich obrotów przedsiębiorstwa z określonej liczby miesięcy poprzedzających udzielenie kredytu, ale z reguły w kwocie nie większej niż 500 tys. zł.

Na większe kwoty może opiewać kredyt obrotowy w rachunku kredytowym. Do niedawna banki oferowały go też na okresy dłuższe niż typowe dla limitu debetowego 12 miesięcy. Obecnie sytuacja na rynku jest pod tym względem niejasna. Pożyczki na 18 miesięcy pozostają dostępne, ale dłuższe okresy kredytowania oferowane są tylko wybranym firmom.

— Raczej nie udzielamy kredytu obrotowego w rachunku kredytowym na okres dłuższy niż 12 miesięcy. Mamy co prawda w ofercie tzw. wielofunkcyjny limit kredytowy, którego jednym ze składników jest trzyletni kredyt obrotowy, ale w obecnej sytuacji rynkowej składamy tę ofertę wyłącznie najlepszym klientom — mówi Agnieszka Jackiewicz-Zatyka.

Podobny produkt proponuje Deutsche Bank PBC.

— To połączenie kredytów obrotowych odnawialnych i nieodnawialnych, kredytu w rachunku bieżącym oraz gwarancji bankowych w ramach jednej umowy oraz wspólnego zabezpieczenia. W przypadku linii wniosek kredytowy składa się jednorazowo na okres trzech lat, a przedsiębiorca może wielokrotnie korzystać z poszczególnych produktów bez konieczności każdorazowej weryfikacji ryzyka — tłumaczy Leszek Niemycki, wiceprezes Deutsche Bank PBC.

W lepszych czasach trzy lata stanowiły maksymalny okres, na jaki banki udzielały takich pożyczek obrotowych. Choć bywało, że na dłużej — zwłaszcza firmom realizującym kontrakty długookresowe.

Są i inne sposoby.

— Udzielając kredytu w rachunku bieżącym możemy zobowiązać klienta, by część obrotów przeprowadzał przez rachunek w naszym banku. Jeżeli udział banku w kredytowaniu potrzeb bieżących sięga połowy zobowiązań kredytowych klienta z tego tytułu, możemy np. oczekiwać prowadzenia połowy obrotów przez rachunek w naszym banku. Jeżeli jednak kwota kredytu w wartościach bezwzględnych nie jest duża, nie stawiamy takich wymagań — zapewnia Krzysztof Kryk, dyrektor w pionie bankowości korporacyjnej Banku Polska Kasa Opieki.

Bydlęcy weksel

Przy kredycie obrotowym w rachunku kredytowym banki nie pozwalają już w nieograniczony sposób dysponować limitem zadłużenia. Do wypłaty pieniędzy wymagają faktur. Kredyt jest też obwarowany konkretnymi wymaganiami dotyczącymi zabezpieczeń.

— Przy kredytach obrotowych w rachunku kredytowym stosuje się różne formy zabezpieczenia. Od weksla in blanco, przez zastaw lub przewłaszczenie zapasów, po hipotekę. W tym zakresie banki są bardzo elastyczne. Z punktu widzenia osób postronnych dziwnym zabezpieczeniem może się wydawać zastaw na stadzie krów czy świń. Ale przy specyfice naszego banku to dość popularna metoda — ujawnia Agnieszka Jackiewicz-Zatyka.

Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym spłaca się w ratach. Odsetki — w miesięcznych, kapitał również w kwartalnych czy półrocznych, a nawet z jedną ratą balonową na koniec okresu kredytowania. No i oczywiście, w przeciwieństwie do limitu debetowego, jest on nieodnawialny.

A jeśli firma nie chce kredytu? Alternatywną forma poprawienia bieżącej płynności pozostaje faktoring. Tyle, że to już inne zagadnienie.

© ℗
Rozpowszechnianie niniejszego artykułu możliwe jest tylko i wyłącznie zgodnie z postanowieniami „Regulaminu korzystania z artykułów prasowych” i po wcześniejszym uiszczeniu należności, zgodnie z cennikiem.

Podpis: Kamil Kosiński

Najważniejsze dzisiaj

Polecane

Inspiracje Pulsu Biznesu

Puls Biznesu

Puls Firmy / Jak zabezpieczyć kredyt?