Rozmowa z Agnieszką Wardak z Departamentu Produktów Małych i Średnich Przedsiębiorstw PKO BP
Najbliższy rok rozstrzygnie, jak kryzys odciśnie się na polskiej bankowości. Mimo tego, PKO BP utrzymuje otwartą politykę wobec sektora Małych i Średnich Przedsiębiorstw. W ofercie znajdują się pakiety biznesowe, łatwo dostępne kredyty o uproszczonych procedurach oraz pomoc w pozyskaniu funduszy unijnych.
– Czy w polskiej bankowości rzeczywiście widać gorszą koniunkturę?
AW: Według wstępnych danych zysk netto polskiego sektora bankowego w 2008 roku wzrósł i wyniósł ponad 14,7 mld zł. Sytuacja na rynku finansowym zaczęła się widocznie pogarszać począwszy od czwartego kwartału ubiegłego roku, dlatego dopiero 2009 rok pokaże w jakiej mierze kryzys wpłynie na sektor bankowy i całą gospodarkę. Banki bacznie obserwują teraz zarówno wskaźniki gospodarcze, jak i zachowanie konkurencji. Te analizy mają na celu minimalizację ryzyka i ochronę własnego portfela kredytowego, ale jednocześnie wskazanie jakie podejście do biznesu zapewni w tych nowych warunkach utrzymanie pozycji rynkowej.
– Czego może więc spodziewać się właściciel małej lub średniej firmy po banku w czasach, kiedy w mediach ciągle słyszy się o ofiarach kryzysu.
AW: Powinien liczyć się z tym, że dla przedsiębiorców nastaje czas wyższych marż, ostrożniejszej polityki kredytowej banków, a być może też trudności w renegocjacji i przedłużaniu już posiadanych kredytów. Taki scenariusz nie musi jednak być regułą i nie dotyczy wszystkich. Część banków traktuje utrzymanie dotychczasowych warunków obsługi firm priorytetowo. W PKO BP, nie zmieniono polityki kredytowej, dzięki czemu firmy nadal mają możliwość rozwoju oraz realizacji planowanych inwestycji. W czasie kryzysu również przedsiębiorcy powinni podejmować rozważne działania.
– Sugeruje Pani rozważne działania po stronie firm, na przykład jakie?
AW: Choćby takie, że kiedy podejmują decyzję o współpracy z bankiem nie powinny kierować się chwilowymi promocjami, "superofertami". Ważnym kryterium wyboru powinny być stabilność banku i jego zachowanie w trudnych czasach.
– Co powinien zrobić przedsiębiorca, aby uzyskać kredyt?
AW: Przede wszystkim udać się do banku macierzystego, z którym współpracuje od lat. Na podstawie historii rachunku bank jest w stanie określić jego możliwości finansowe. Dla takiego przedsiębiorcy bank może mieć już przygotowaną ofertę, z której będzie mógł skorzystać "od ręki" i w dodatku na preferencyjnych warunkach. Szczególnie w czasach kryzysu, banki doceniają obecnych klientów i nie rezygnują z przygotowanych dla nich ofert specjalnych. Zazwyczaj w liczących się instytucjach finansowych doradca poinformuje o zdolności kredytowej firmy, a dodatkowo przedstawi możliwości uzyskania dopłat unijnych. Jeśli jednak macierzysty bank nie zaproponuje przedsiębiorcy atrakcyjnej oferty kredytowej, powinien szukać rozwiązania na rynku. Nie wszystkie banki zaostrzyły swoją politykę kredytową więc jest szansa, że taka firma otrzyma finansowanie.
– Poza kredytowaniem istotna jest również sprawna obsługa finansowa bieżącej działalności gospodarczej. Jakie są zatem propozycje PKO BP w tym zakresie?
AW: Najpopularniejszą formą obsługi bieżącej oferowanej firmom sektora MŚP są PAKIETY BIZNESOWE. To nowoczesne narzędzie do zarządzania finansami firmy, w skład którego wchodzi nie tylko rachunek bieżący ale również inne produkty bankowe (np. karta debetowa, karta kredytowa czy też obsługa internetowa). W ofercie PKO BP przewidziano aż cztery rodzaje pakietów, których konstrukcja jest dostosowana do fazy rozwoju firmy, a co za tym idzie do zakresu potrzeb i oczekiwań związanych z obsługą finansową.
Są to pakiety: BIZNES DEBIUT, BIZNES ROZWÓJ, BIZNES KOMFORT oraz BIZNES SUKCES. Każdy z nich składa się z precyzyjnie dobranych produktów i usług bankowych. W ten sposób bank zapewnia możliwość wyboru pakietu biznesowego, najlepiej dostosowanego do aktualnych potrzeb finansowych klientów.
– Proszę zatem powiedzieć, który z PAKIETÓW będzie najlepszy dla młodego – startującego przedsiębiorcy, a który dla funkcjonującego od dłuższego czasu na rynku właściciela średniej wielkości firmy?
AW: Najlepszym dla stawiających pierwsze kroki w biznesie będzie pakiet BIZNES DEBIUT, stąd też jego nazwa. W jego skład wchodzi rachunek bieżący, bezpłatny dostęp do rachunku przez Internet lub serwis telefoniczny, terminale samoobsługowe, bezpłatne internetowe przelewy do ZUS i US. W pakiecie znajduje się również karta debetowa oraz możliwość korzystania z dopuszczalnego salda debetowego. Dodatkowo wyciągi bankowe można otrzymywać na skrzynkę poczty elektronicznej
Dla firm o dłuższym stażu na rynku przygotowaliśmy pakiet BIZNES ROZWÓJ. To oferta dla tych, którzy rozwijając działalność, wymagają bardziej kompleksowej obsługi oraz efektywnego zarządzania finansami. Wraz z rozwojem działalności firmy wzrasta potrzeba stosowania wybranych produktów i usług bankowych oraz częstotliwość ich wykorzystywania. Dlatego poza produktami i usługami, które znajdują się w pakiecie dla debiutantów, w pakiecie BIZNES ROZWÓJ przedsiębiorca zyskuje także pełen dostęp do oferty kredytowej oraz niższą cenę za przelewy.
Poza wymienionymi, w ofercie PKO BP znajdziemy także pakiety BIZNES KOMFORT oraz SUKCES, dedykowane firmom o większej skali działania.
– Z jakich instrumentów finansowania najchętniej korzystają teraz przedsiębiorcy?
AW: Najczęstszą formą finansowania pozostaje kredyt obrotowy, bezpośrednio powiązany z PAKIETEM BIZNESOWYM, zwany też kredytem w rachunku bieżącym. To najszybsza i najprostsza forma uzyskania dla firmy środków na bieżącą działalność.
Z kolei dostępność kredytów inwestycyjnych, jest uzależniona od rodzaju inwestycji. Jeśli są to inwestycyjne związane z modernizacją lub rozbudową firmy, najczęściej uzyskanie finansowania uzależnione jest od sporządzenia biznes planu. Inaczej wygląda to w przypadku finansowania środków trwałych, dla których okres amortyzacji jest krótszy, wówczas procedury dostępności kredytu są szybsze i prostsze dla klienta. W PKO BP takim popularnym kredytem inwestycyjnym jest Szybki Kredyt Inwestycyjny.
– A co z innymi produktami jak leasing czy faktoring?
AW: Leasing jest popularną formą finansowania m.in. zakupu środków trwałych o konkretnym przeznaczeniu. Jeżeli przedsiębiorca chce zakupić pojazdy osobowe, ciężarowe, sprzęt medyczny, maszyn produkcyjne to z pewnością weźmie pod uwagę tę formę. Jednak z uwagi na koszty obsługi firmy MŚP częściej korzystają z kredytów inwestycyjnych.
Podobnie jest z faktoringiem — wykup faktur spotykany jest w dużych przedsiębiorstwach, które mają wielu dostawców, wiele firm współpracujących i mogą sobie pozwolić na poniesienie kosztów związanych z tą usługą. Dlatego pomimo możliwości korzystania z faktoringu zarządzający mniejszą firmą częściej wybierają finansowanie działalności łatwo dostępnym kredytem obrotowym.