Branża będąca motorem polskiej gospodarki przy finansowaniu niemal 30 proc. wszystkich nakładów inwestycyjnych, jeszcze do niedawna, poza nielicznymi wyjątkami firm leasingowych, pozostawała w tyle za sektorem bankowym i ubezpieczeniowym, które to obszary od wielu lat wdrażały nowe technologie. Przepisy prawa nienadążające za innowacjami (głównie w zakresie wymogu formy pisemnej umowy leasingu) potęgowały dług technologiczny sektora i spadek efektywności. Koniecznością była papierowa dokumentacja, wielość bezpośrednich spotkań z klientami. Klienci już przyzwyczajeni do standardów e-commerce czy e-banking w spotkaniu z leasingiem cofali się w czasie.
Główne przyczyny tych opóźnień w sektorze to bariery prawne niepozwalające na pełną cyfryzację procesu. Część z nich nadal istnieje, jednak 13 lipca 2025 r. nastąpił przełom – po 25 latach nowelizacja KC zniosła obowiązek zawierania umów leasingowych w formie pisemnej. Od tego dnia dopuszczona została forma dokumentowa, co umożliwiło proces pełnej cyfryzacji branży leasingowej.
Transformacja– leasing w erze cyfrowej
Po zniesieniu barier regulacyjnych dalszy rozwój leasingu będzie odpowiedzią na rosnące oczekiwania klientów biznesowych, którzy są już przyzwyczajeni do szybkich decyzji finansowych oraz prostych, intuicyjnych procesów obsługi. Cyfrowa transformacja zmienia sposób funkcjonowania branży. Tradycyjny model oparty na papierowych dokumentach, spotkaniach z doradcą, długim procesie analizy i fizycznym podpisywaniu umów ustępuje miejsca rozwiązaniom cyfrowym, które pozwalają zawierać umowy w pełni zdalnie. W efekcie leasing przechodzi z drogi tradycyjnej usługi finansowej w produkt dostępny cyfrowo, często w czasie rzeczywistym.
Czym jest e-leasing
E-leasing jest modelem finansowania, w którym cały proces leasingowy – od złożenia wniosku aż po podpisanie umowy i obsługę kontraktu – odbywa się w środowisku cyfrowym. W praktyce oznacza to, że klient może: wybrać przedmiot leasingu online, skonfigurować i wygenerować ofertę finansowania, złożyć wniosek leasingowy, otrzymać decyzję finansową, podpisać umowę elektronicznie, a potem zarządzać umową w panelu klienta.
Oczywistym jest, że cały proces może zostać przeprowadzony bez konieczności wizyty w oddziale lub spotkania z doradcą. Digitalizacja obejmuje również późniejszą obsługę umowy, taką jak zmiany harmonogramu płatności, aneksy, monitorowanie rozliczeń, płatności rat leasingowych poprzez oferowane przez dostawców usług płatniczych narzędzia płatnicze.
Wspierające technologie
Proces cyfrowy leasingu opiera się na szeregu technologii, które umożliwiają automatyzację i integrację systemów finansowych z innymi platformami biznesowymi. Jednym z kluczowych elementów jest automatyczna analiza kredytowa. Systemy analityczne wykorzystują dane z rejestrów gospodarczych, baz kredytowych czy informacji finansowych przedsiębiorcy, aby zapewnić bezpieczeństwo transakcji.
Nowoczesne systemy wykorzystują algorytmy scoringowe, które automatycznie analizują dane klienta i oceniają poziom ryzyka transakcji. Dzięki temu decyzja leasingowa może zostać podjęta niemal natychmiast po złożeniu wniosku.
Systemami wspierającymi są usługi open bankingu takie jak AIS – Account Information Service, gdzie możemy zobaczyć historię rachunku firmowego, analizować wpływy i wydatki, ocenić stabilność przychodów. Dzięki temu możemy uniknąć dostarczania przez klienta dokumentów i manualnego analizowania ich przez analityka kredytowego. System w kilkanaście sekund automatycznie przeanalizuje te dane, podejmie decyzję lub przedstawi je w przystępnej formie do dalszej pracy. Te narzędzia można także wykorzystać jako jeden z elementów potwierdzenia tożsamości klienta. Niebagatelną rolę odegrają również do realizacji obowiązków ustawowych ciążących na instytucjach finansowych w zakresie przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowania terroryzmu. Mogą one skutecznie identyfikować tzw. transakcje podejrzane.
Technologie cyfrowe obejmują również rozwiązania związane z identyfikacją i weryfikacją tożsamości klienta. Rozwój aplikacji mObywatel, a także w tym zmiana w prawie (od maja 2023 r. tzw. dokument mobilny stał się pełnoprawnym dokumentem tożsamości) powoduje, że klienci firm leasingowych coraz częściej chcą uwierzytelniać się za pomocą tej aplikacji. Alior Leasing umożliwia potwierdzenie tożsamości przy wykorzystaniu dedykowanej do tego platformy. Jeszcze w marcu 2026 r. Klient będzie mógł podczas jednego kroku zweryfikować tożsamość i podpisać umowę w formie dokumentowej, oszczędzając czas na „wyrobienie” podpisu kwalifikowanego.
Czy jednak w tych masowych i powtarzalnych procesach jest miejsce na elastyczność i dopasowanie konkretnego rozwiązania pod specyficzne potrzeby klienta? Gdy mamy do czynienia z niestandardową transakcją, gdzie np. przedmiot leasingu (np. linia produkcyjna) znajduje się w innym kraju, konieczne jest wsparcie człowieka – od profesjonalnego doradcy kredytowego przez wykwalifikowanego analityka kredytowego, po sprawną obsługę posprzedażową. Jednak dzięki temu, że istotna część „produkcji” leasingowej jest realizowana niemal w 100 proc. automatycznie, pracownicy firm leasingowych mają przestrzeń, aby skupić się na pracy eksperckiej. Jednak nawet w takich procesach mogą wspierać się nowoczesnymi narzędziami analitycznymi czy platformami pozwalającymi podpisać umowę na odległość.
Aby zapewnić stuprocentową płynność procesu, nie możemy zapominać o tym, co się dzieje „na zapleczu” firmy leasingowej. Z punktu widzenia klienta nawet przy dużych i skomplikowanych transakcjach ważne jest, ile czasu upływa od oferty firmy leasingowej do aktywacji umowy i realnego korzystania z aktywa. Tu również jest miejsce na zmiany. Odchodzą w zapomnienie prace odtwórcze polegające na weryfikacji manualnej dokumentów, a w ich miejsce pojawiają się narzędzia skanujące, analizujące treść i uzupełniające część wymaganych danych do systemów IT. W Alior Leasing z powodzeniem wdrażane są takie narzędzia, a ich efektywność jest imponująca.
Wdrażanie procesów cyfrowych jest dziś coraz prostsze – skoro wreszcie zaczęliśmy korzystać z faktur w systemie KSEF, nie musimy już wdrażać skomplikowanych modeli uczących do identyfikowania skanów dokumentów. Dziś, gdy wpływa poprzez platformę KSEF dokument księgowy, a system potwierdzi, że dane są poprawne, płatność może być od razu zrealizowana. To oznacza, że dostawca aktywa (np. dealer samochodowy) otrzymuje szybciej zapłatę. Ostatecznie dzięki temu przyspieszamy czas, w którym klient może niemal od razu korzystać z tego aktywa. Dziś klienci oczekują nie tylko atrakcyjnych warunków finansowania, lecz także maksymalnej wygody w obsłudze zobowiązań. Dlatego coraz większe znaczenie zyskują proste i szybkie metody regulowania rat leasingowych. Alior Leasing odpowiada na te potrzeby, oferując płatności BLIK, przelewy online, płatności kartą, Apple Pay czy Google Pay.
Nowoczesne platformy
W centrum transformacji cyfrowej znajdują się nowoczesne platformy leasingowe. Są to systemy informatyczne integrujące sprzedaż, analizę kredytową oraz obsługę klienta w jednym środowisku. Typowa platforma leasingowa składa się z kilku głównych elementów. Pierwszym z nich jest portal klienta, w którym przedsiębiorca może wygenerować ofertę leasingu, złożyć wniosek, podpisać umowę oraz zarządzać kontraktem. Drugim jest portal partnera przeznaczony dla dostawców, sklepów, dealerów samochodowych, producentów maszyn czy brokerów finansowych, którzy mogą oferować leasing bezpośrednio swoim klientom.
Czy na pewno jest tak dobrze?
W ostatnich latach obserwujemy rosnące wymagania wobec wszystkich instytucji (tzw. instytucji obowiązanych) w zakresie przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowania terroryzmu. W przypadku klientów ze skomplikowanymi strukturami własnościowymi konieczne jest zbieranie i analiza dokumentacji w celu potwierdzenia tych struktur i weryfikacji beneficjentów rzeczywistych. „Przyjazność” procesu zawierania umów w takich przypadkach to wyzwanie.
Firmy leasingowe nadal muszą zbierać pisemne zgody klientów na uzyskanie informacji z niektórych rejestrów gospodarczych, podczas gdy np. klienci firm pożyczkowych (konsumenci) mogą takie zgody wyrażać w formie elektronicznej. W tym zakresie czekamy na zmianę przepisów Prawa bankowego, aby umożliwić proces w pełni zdalny.
Przyszłość e-leasingu
Leasing dzięki cyfryzacji będzie ewoluował z kierunku finansowania do zarządzania aktywami w tym do budowania środowiska usług i wartości dodanych. Zarządzanie aktywami będzie polegało na możliwości dodania nowych usług, modernizacji sprzętu bądź sugerowaniu wydłużenia, bądź zmian w umowie. Już teraz technologie pozwalają zdalnie monitorować stan techniczny samochodu czy maszyny i przypominać o okresowym przeglądzie. Wystarczy te cechy połączyć z modułami zarządzania aktywem na portalu klienta. Możliwości internetu rzeczy (IoT) otwierają drogę do efektywnego zarządzania aktywem.
Osobnym wciąż raczkującym rozdziałem jest leasing frakcyjny i rozwiązania pochodne. Rozwiązania cyfrowe pozwolą na rewolucję w dostępności i elastyczności korzystania z aktywów. Dzięki modelom współdzielenia efektywność wykorzystania aktywów rośnie przy jednoczesnej optymalizacji kosztu leasingu przez współużytkowników (sharing economy). Dziś nowoczesne narzędzia cyfrowe pozwalają przede wszystkim na istotne przyspieszanie powtarzalnych procesów. Dzięki temu dajemy przestrzeń dla pracowników firm leasingowych, aby odpowiedzieć na nietypowe i czasem wyjątkowo skomplikowane potrzeby klientów.