Banki podzielą się danymi z fintechami

Resort finansów robi ostatnie szlify w ustawie, która mocno wpłynie na rynek usług płatniczych

Termin wdrożenia unijnej dyrektywy PSD II do polskiego prawa upływa 13 stycznia 2018 r. Do tego czasu Ministerstwo Finansów powinno wdrożyć nowe regulacje dotyczące sektora bankowego i rynku płatności. Michał Kwiatkowski z Ministerstwa Finansów zapewniał podczas konferencji „Dyrektywa PSD II — kluczowe zmiany na rynku usług płatniczych” zorganizowanej przez „PB” 21-22.09.2017 r., że w resorcie trwają zaawansowane prace nad projektem ustawy, która wprowadza wiele zmian w przepisach — głównie w ustawie o usługach płatniczych, ale również pojedyncze zmiany w ordynacji podatkowej, w ustawie o nadzorze nad rynkiem finansowym, ustawie o kredycie konsumenckim czy ustawie o rozpatrywaniu reklamacji. Co to oznacza dla sektora finansowego w Polsce? Zmiany najbardziej odczują na własnej skórze banki, które będą musiały podzielić się danymi gromadzonymi na rachunkach płatniczych swoich klientów z fintechami, podłączając je do internetu. Nie dotyczy to jednak lokat, kredytów, ubezpieczeń czy jednostek funduszu inwestycyjnego. — Dążymy do tego, aby dostęp był możliwy wyłącznie poprzez wspólny interfejs — wyjaśnia ekspert z MF. Nadal nie wypracowano jednak rozwiązania, które pozwoli podmiotom trzecim, np. operatorom płatności mobilnych, podglądać rachunki płatnicze. Dla banku zbudowanie i utrzymanie API (Interfejs Programowania Aplikacji) to koszt rzędu kilku milionów złotych rocznie. Dla małych fintechów kwoty mogą być barierą nie do pokonania, dlatego Komisja Europejska zaproponowała awaryjne rozwiązanie  — dostęp do rachunków poza obszarem przeznaczonego do tego systemu. Kto będzie mógł zajrzeć na konto? Na pewno instytucje finansowe, które mają licencję Komisji Nadzoru Finansowego, czyli banki i SKOK-i. Pozostałe firmy będą musiały postarać się o specjalne pozwolenie. Regulacje dotyczą wyłącznie tych osób, które mają dostęp do bankowości elektronicznej i mobilnej.

Zobacz więcej

Krzysztof Korus fot. WM, Puls Biznesu

UE w służbie start-upów

Banki nie są zachwycone dyrektywą PSD II, ponieważ za darmo będą musiały podzielić się z fintechami bazami danych, które budowały przez lata. Czy słusznie? Zdaniem Krzysztofa Korusa, radcy prawnego z kancelarii dLK Legal, niechęć banków do zmian jest zrozumiała.

— Z jednej strony banki mają bardzo dużo danych, z drugiej — nie wiedzą, co z nimi zrobić. Tylko nielicznym chce się przygotować podsumowanie, ile właściciel rachunku wydał przez ostatnie trzy miesiące na kawę w Starbucksie — twierdzi ekspert. Inne banki tłumaczą się zbyt wysokimi kosztami.

Tymczasem na rynku jak grzyby po deszczu rosną start-upy, które mówią, co można zrobić, aby rozsądniej wydawać pieniądze na zarządzanie danymi. Skoro banki z własnej woli nie chciały korzystać z danych zgromadzonych w tzw. silosach, Komisja Europejska wzięła sprawy w swoje ręce i zdecydowała za całą branżę, zmuszając ją do gromadzenia danych w jednym miejscu. Zdaniem Krzysztofa Korusa, dyrektywa PSD II to ogromna zmiana na rynku, której efekty będzie można ocenić dopiero za jakiś czas, a teraz trzeba skupić się na dostosowaniu się do nowego prawa. Dostęp do rachunku płatniczego banki muszą oddać fintechom za darmo, ale gdy zbudują interfejs, będą mogły sprzedawać również inne dane. Decyzja będzie należała do banku.

Zdaniem eksperta, duże instytucje obawiają się, że przez takie praktyki mogą stracić klientów. Unia Europejska podchodzi do tej kwestii z dużym optymizmem. Najczęściej wysuwanym argumentem przez unijne organy jest przykład Google’a, który uruchamiając aplikacjię mapy, nie wiedział przecież, że zrobi się z tego gigantyczny biznes.

Ostatni dzwonek

Do 13 stycznia pozostało niewiele czasu, ale Michał Kwiatkowski zapewnia, że na projekt nanoszone są ostatnie poprawki i w ciągu trzech najbliższych tygodni zostanie przekazany Komisji Europejskiej. Pozostaje jeszcze procedowanie w Sejmie. Ponad 180-stronicowy dokument został poddany dwuetapowym konsultacjom społecznym — w maju i sierpniu. Rynek finansowy będzie miał pół roku na dostosowanie się do nowych regulacji, licząc od dnia, w którym ustawa wejdzie w życie.

 

OKIEM BANKOWCÓW

Wachlarz ofert dla klienta

JOANNA ERDMAN, wicedyrektor ds. kluczowych projektów w obszarze produktów podstawowych w mBanku

Wdrożenie zapisów dyrektywy PSD II do naszego systemu prawnego przyniesie wiele konsekwencji dla całego sektora. Najbardziej widoczną będzie zapewne dostarczenie klientom nowych rozwiązań płatniczych, oferowanych przez banki wspólnie z podmiotami trzecimi. Pamiętajmy przy tym, że polski sektor bankowy jest jednym z najbardziej nowoczesnych. Już od dawna oferujemy klientom szerokie spektrum rozwiązań płatniczych, do których zdążyli się przyzwyczaić i korzystają z nich na co dzień. Dlatego właśnie sytuacja, w której klienci masowo porzucają swoje zwyczaje i zamiast korzystać z oferty banku, rozpraszają zarządzanie swoimi finansami na kilkanaście start- -upów, wydaje mi się mało prawdopodobna. Jakiego więc efektu się spodziewać? Na pewno wyższej jakości świadczonych usług, bo to w tym obszarze nastąpi prawdziwa konkurencja.

 

Zdrowa walka o wpływy

MICHAŁ MISZUŁOWICZ, menedżer ds. współpracy z ekosystemem start-upów i innowacji w banku BGŻ BNP Paribas

Dyrektywa PSD II kontynuuje trend wyznaczony przez dyrektywę PSD I — szybsze, bezpieczniejsze płatności, lepszy przepływ danych oraz dalsze otwarcie rynku. Dla klientów dyrektywa wiąże się z łatwiejszym dostępem do bogatszej oferty. Ponadto w ciągu najbliższych dwóch lat jest szansa, by wiele zmieniło się w zakresie przepływu pieniądza w internecie. Znacząco zwiększy się grupa podmiotów zaangażowanych w obsługę finansową online. Zwiększy się również znaczenie bankowości mobilnej. Dla banków wdrożenie dyrektywy stanowi nowe wyzwanie. Z jednej strony są to możliwości rozbudowania oferty i dostarczenie lepszej wartości dla klientów, a z drugiej otwiera się nowy front — banki będą konkurować na nowej płaszczyźnie nie tylko ze sobą, ale również z nowymi graczami.

 

© ℗
Rozpowszechnianie niniejszego artykułu możliwe jest tylko i wyłącznie zgodnie z postanowieniami „Regulaminu korzystania z artykułów prasowych” i po wcześniejszym uiszczeniu należności, zgodnie z cennikiem.

Podpis: Karolina Wysota

Polecane

Inspiracje Pulsu Biznesu

Puls Biznesu

Inne / Banki podzielą się danymi z fintechami