Kredyty hipoteczne część V
Zabezpieczeniem kredytu mieszkaniowego może być, oprócz hipoteki, ubezpieczenie, blokada środków pieniężnych, zastaw na środkach ruchomych czy wreszcie poręczenie osoby trzeciej.
Docelowym zabezpieczeniem kredytów hipotecznych, stosowanym przez banki, jest hipoteka na finansowanej nieruchomości. Niestety, sporządzenie księgi wieczystej oraz wpis do hipoteki trwa bardzo długo, czasem nawet 2 lata. Jest to największy problem dla osób ubiegających się o kredyt.
Banki, by umożliwić klientom dysponowanie środkami przed uzyskaniem wpisu do hipoteki, oferują zabezpieczenia przejściowe. Jednym z nich jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego do czasu ustanowienia hipoteki.
Według Janusza Kowalskiego z Banku Ochrony Środowiska, jest to pożądana forma zabezpieczenia, szczególnie przy kredytach udzielanych na nowo budowane mieszkania. Oprócz comiesięcznej spłaty kredytu, czyli raty kapitałowej i odsetkowej, klient płaci składkę na ubezpieczenie. Waha się ona w granicy 5-7 proc. raty kredytowej.
— Dzięki współpracy z Ergo Hestia, proponujemy naszym klientom konkurencyjną stawkę ubezpieczenia. Wynosi ona 0,067 proc. miesięcznie od kwoty kredytu — mówi Piotr Kwiatkowski z departamentu finansowania nieruchomości w BPH PBK.
Zbigniew Kudaś, wiceprezes zarządu GE Bank Mieszkaniowego, wyjaśnia, że stosując tego typu ubezpieczenie bank zabezpiecza się od ryzyka prawnego, związanego z ustanowieniem hipoteki.
— Jego celem nie jest zatem zabezpieczenie się przed ewentualnym zaprzestaniem spłaty kredytu przez klienta. To ryzyko bierzemy na siebie — dodaje Zbigniew Kudaś.
Istnieje również możliwość zabezpieczenia hipoteki na nieruchomości osoby trzeciej, którą może być ktoś z rodziny lub dobry przyjaciel. Bartosz Brzozowski, dyrektor Departamentu Marketingu MultiBanku, tłumaczy, że właściciel nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia nie musi nawet przystępować do kredytu. Wyjaśnia on, że istnieje jedynie wymóg, aby osoba trzecia wyraziła notarialnie zgodę na obciążenie hipoteczne swojej nieruchomości.
Banki oferują także możliwość rozszerzenia zdolności kredytowej ponad wartość zabezpieczenia ustanowionego na hipotece. Dzieje się tak w przypadku, gdy kredytobiorca przedstawi dodatkowe zabezpieczenie w postaci poręczenia osoby trzeciej, blokady środków pieniężnych, zastawu na środkach ruchomych czy przewłaszczenia. Poręczyciele są wymagani również wówczas, gdy kredytobiorca nie zgadza się na ubezpieczenie kredytu do czasu ustanowienia hipoteki kredytowej osób poręczających.
— Zdajemy sobie sprawę, że ta forma zabezpieczenia stanowi prawdziwą zmorę dla klientów. Dlatego wymagamy poręczycieli, jedynie w szczególnych wypadkach — zaznacza Zbigniew Kudaś.
Piotr Kwiatkowski wyjaśnia, że w sytuacji, gdy kredytobiorca jest jedynym żywicielem rodziny, bank BPH PBK wymaga jako zabezpieczenia dodatkowego polisy na życie.
— Może być także inna nieruchomość należąca do kredytobiorcy. Będzie to konieczne np. gdy klient występując o kredyt nie dysponuje wkładem własnym. Posiada jednak nieruchomość, ze sprzedaży której zamierza zwrócić wkład. Do tego czasu stanowi ona zabezpieczenie zaciągniętego kredytu — mówi Zbigniew Kudaś.
W celu lepszego zabezpieczenia swoich i klienta interesów, banki oferują także majątkowe ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.
W obecnych czasach, kiedy o utratę pracy nie jest trudno, potencjalni kredytobiorcy powinni pomyśleć o ubezpieczeniu kredytu od niemożliwości jego spłaty.
— Jeżeli na rynku jeszcze nie istnieje taki produkt, to klienci powinni wymusić na towarzystwach ubezpieczeniowych jego powstanie. Nakłaniamy do tego naszych kredytobiorców — mówi Janusz Kowalski.
Zbigniew Kudaś uważa, że wprowadzenie na rynek ubezpieczenia kredytów hipotecznych od śmierci czy trwałej niezdolności do pracy kredytobiorcy jest realne.
— Z kolei mało prawdopodobne wydaje mi się, by na polskim rynku zaistniało ubezpieczenie kredytu hipotecznego od utraty pracy. Jak wyliczyło bowiem jedno z towarzystw ubezpieczeniowych, stawki przy tym produkcie byłyby ogromne.