Kredyt na budowę domu to teoretycznie taki sam kredyt jak na zakup mieszkania. Podstawowymi warunkami są oczywiście wykazanie zdolności kredytowej i dostarczenie bankowi dokumentu potwierdzającego status działki (czy jest to rzeczywiście ziemia budowlana). O oprocentowaniu decyduje kwota kredytu i wskaźnik LTV. Pożyczka na zakup działki może zostać udzielona na najwyżej 35 lat.
2— Większość banków akceptuje taki cel i stawia kredytobiorcom podobne wymagania, jak w przypadku standardowego kredytu mieszkaniowego — mówi Michał Krajowski, główny analityk Domu Kredytowego Notus.
Podobieństwa i różnice
Z 25 banków, które działają na rynku, tylko 13 udziela kredytów na zakup działki budowlanej. Są to właściwie takie same oferty, jak w przypadku zakupu gotowej nieruchomości czy kredytu na budowę. Jednak po bliższym zapoznaniu się z warunkami, często okazuje się, że różnice między kredytem na zakup działki i nieruchomości mieszkalnej są jednak spore.
— Przykładowo w Raiffeisen Polbanku kwota kredytu na zakup działki nie może być wyższa niż 50 proc. jej wartości, co oznacza konieczność wniesienia aż 50 proc. wkładu własnego. Ponadto taki kredyt nie może zostać udzielony na dłużej niż 20 lat. W przypadku Deutsche Banku kredytobiorca musi dodatkowo posiadać nadwyżkę zdolności kredytowej wysokości 150 tys. zł lub udokumentować posiadanie majątku takiej wartości. Warto także pamiętać ograniczeniach powierzchni nabywanej działki, np. w mBanku działka budowlana nie może być większa niż hektar — mówi Michał Krajkowski.
Zabezpieczeniem każdego kredytu hipotecznego jest nieruchomość, dlatego osoba, która chce wziąć kredyt jednocześnie na zakup działki i budowę domu, ma uproszczoną sytuację o tyle, że bank wybiera wtedy jako zabezpieczenie planowaną nieruchomość, ale tylko w przypadku, gdy wydano już pozwolenie na budowę. Ci, którzy chcieliby, żeby to kupiona przez nich działka była zabezpieczeniem kredytu, będą mieli kłopot z uzyskaniem pożyczki, dlatego że większość banków nie zgadza się na ustanowienie zabezpieczenia na niezabudowanej działce.
W tym przypadku należy zaproponować pożyczkodawcy jakąś inną nieruchomość jako gwarancję bezpieczeństwa. Tylko w taki sposób można uzyskać kredyt w Pekao i BPH. Korzystniejsze jest więc wcześniejsze zakupienie działki na kredyt lub ze środków własnych i dopiero później ubieganie się o pożyczkę na budowę. Nie mając jeszcze pozwolenia na budowę i chcąc zaciągnąć kredyt na zakup działki i budowę domu, można składać wnioski w Getin Noble Banku, Banku Millennium czy Eurobanku.
Ważne pozwolenie
Mając już pozwolenie na budowę, można ubiegać się o kredyt na postawienie domu niemal we wszystkich bankach. Wybór oferty powinien przebiegać praktycznie tak samo jak w przypadku kredytu na zakup gotowego domu czy mieszkania. Można uzyskać finansowanie na 95 proc. wartości nieruchomości.
— Jeśli wystawiono już pozwolenie na budowę domu, nawet poprzedniemu właścicielowi działki, do wniosku kredytowego należy dołączyć ten dokument i projekt budowlany. Po przyznaniu kredytu bank uruchomi środki na zakup działki, a pozostałą część kredytu na budowę wypłaci dopiero po przepisaniu pozwolenia na kredytobiorcę. Natomiast tylko nieliczne banki udzielają kredytu, kiedy nie ma jeszcze wydanego pozwolenia na budowę.W takiej sytuacji do wniosku należy dołączyć przynajmniej projekt budowlany, aby bank mógł oszacować koszty budowy i wartość nieruchomości. O pozwolenie na budowę należy w takim przypadku wystąpić dopiero po zakupie działki — podsumowuje Michał Krajkowski.