W ubezpieczeniu ważny jest zakres czasowy ochrony

opublikowano: 17-01-2012, 00:00

Ubezpieczyciele OC najchętniej zgłaszanie roszczeń przyjmowaliby tylko w okresie ubezpieczenia. Ale w życiu firm bywa różnie

Jest jeszcze jedna perspektywa, oprócz kwotowej i przedmiotowej, z której powinni spojrzeć przedsiębiorcy na ubezpieczenie OC, a z istnienia której często nie zdają sobie w ogóle sprawy.

— Zwykle niedocenianą przez przedsiębiorców ubezpieczających się bez udziału brokera kwestią jest sprawa tzw. triggera szkodowego, czyli czasowego zakresu ochrony ubezpieczeniowej — potwierdza Krzysztof Bromka, prezes Nord Partner.

Trzy triggery

Aby powstało roszczenie odszkodowawcze, muszą zostać spełnione trzy przesłanki: zdarzenie powodujące szkodę, szkoda oraz związek przyczynowy między nimi. Skutki zdarzenia powodującego szkodę w postaci szkody mogą być widoczne od razu (np. upadek z rusztowania pracownika budowy), ale może także upłynąć pewien okres czasu, nim się ujawnią (np. zawalenie się budynku na skutek wad w projekcie). Analiza tego, kiedy ujawnić się może ewentualna szkoda, powinna się wyrazić w doborze odpowiedniego triggera. I tak, w przypadku triggera claims made roszczenie musi być zgłoszone w okresie ubezpieczenia, w przypadku loss occurence w okresie ubezpieczenia musi powstać szkoda, a w przypadku act commited wystarczy, że zdarzenie wyrządzające szkodę zajdzie w okresie ubezpieczenia.

— Natomiast roszczenie może być zgłoszone aż do czasu przedawnienia roszczeń — uzupełnia dr Katarzyna Malinowska, radca prawny w kancelarii BMSP Boryczko Malinowska Świątkowski i Partnerzy Adwokaci i Radcowie Prawni. Z trzech wymienionych i najpopularniejszych zdaniem Katarzyny Malinowskiej opcji, najbardziej nielubianą przez ubezpieczycieli jest act commited, gdzie ich odpowiedzialność może rozciągać się długo po zakończeniu umowy, ponieważ zasadniczo ubezpieczane są tutaj konsekwencje zdarzeń, które miały miejsce w okresie ubezpieczenia. Najwygodniejsza jest z kolei dla firm, które właśnie dzięki temu długo pozostają w ochronie. Dla niektórych natomiast może być szczególnie istotna, np. projektanci, których błędy mogą się ujawnić długo po zrealizowaniu projektu, czy też firmy prowadzące badania medyczne. Np. ubezpieczony jest lekarz, który testuje jakąś substancję przed jej rejestracją. Istnieje spore ryzyko, że reakcja na daną substancję pojawi się po latach, a do tego minie sporo czasu, nim ustali się związek przyczynowy z tym właśnie badaniem. Wtedy do ubezpieczyciela trafi roszczenie z umowy, która wygasła dawno temu.

— Odpowiedzialność cywilna związana ze świadczeniami medycznymi jest najbardziej skomplikowana. W tym przypadku ubezpieczyciele chcą ubezpieczać wyłącznie na bazie claims made — mówi dr Malinowska.

Nie zawsze mają jednak wybór, gdyż np. przywołany badacz i sponsor kliniczny muszą wykupić obowiązkowe OC zawodowe, a w ubezpieczeniach obowiązkowych ustawodawca narzucił trigger act commited.

Do przedawnienia

Jednak nawet w przypadku act commited ubezpieczyciel nie pozostaje w ryzyku w nieskończoność, ponieważ w prawie istnieje przedawnienie roszczeń. — Ogólnie przedawnienie roszczeń z tytułu odpowiedzialności cywilnej następuje w okresie 3 lat od momentu dowiedzenia się o szkodzie oraz osobie zobowiązanej do jej naprawienia, ale nie później niż 10 lat od zdarzenia wyrządzającego szkodę — tłumaczy Katarzyna Malinowska. Przy tym inaczej wygląda sprawa rozpoczęcia jego biegu w reżimie kontraktowym.

— Przedawnienie w reżimie kontraktowym zaczyna swój bieg z chwilą, kiedy roszczenie staje się wymagalne — mówi Michał Molęda, dyrektor zarządzający w HDI Asekuracji. Na triggery trzeba zwrócić szczególną uwagę także w przypadku zmiany ubezpieczyciela, aby zapewnić ciągłość ubezpieczeniową. Pominięcie tej kwestii w umowie może być fatalne w skutkach dla firmy. — Brak analizy ubezpieczenia pod kątem czasowego zakresu ochrony może skutkować luką w ochronie ubezpieczeniowej albo iluzorycznym pokryciem typów ryzyka — przestrzega Krzysztof Bromka.

Co to jest trigger?

Z pojęciem triggera umowa ubezpieczenia OC wiąże powstanie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń. Określenie czasowych granic ochrony ubezpieczeniowej jest związane z kwestią różnych definicji wypadku ubezpieczeniowego. Najczęściej wyróżniane triggery to: act committed, loss occurence, occurence, loss manifestation i claims made. I tak w przypadku act commited czynnikiem, który musi zaistnieć w okresie ubezpieczenia, jest wadliwe działanie lub zaniechanie, czyli przyczyna szkody, w przypadku occurence takim czynnikiem jest zdarzenie bezpośrednio wyrządzające szkodę, loss occurence — powstanie szkody, loss manifestation — ujawnienie szkody, claims made — zgłoszenie roszczenia. „Okres ubezpieczenia” i „czas trwania ochrony ubezpieczeniowej” w ubezpieczeniach OC to dwa różne pojęcia. Pierwszy to podany na polisie zakres czasowy wyznaczany przez dwie daty. Jednak dopiero w powiązaniu z triggerem, czyli elementem definicji wypadku ubezpieczeniowego, zawartym w warunkach ubezpieczenia, pozwala na ustalenie, czy dane zdarzenie (szkoda) jest objęte ochroną ubezpieczeniową na podstawie danej umowy OC.

ZAPOWIEDŹ:

W kolejnej części podpowiemy, jak się uchronić przed odmową wypłaty odszkodowania albo zadośćuczynienia z OC.

© ℗
Rozpowszechnianie niniejszego artykułu możliwe jest tylko i wyłącznie zgodnie z postanowieniami „Regulaminu korzystania z artykułów prasowych” i po wcześniejszym uiszczeniu należności, zgodnie z cennikiem.

Podpis: Sylwia Wedziuk

Polecane

Inspiracje Pulsu Biznesu