Decyzja o zainwestowaniu wolnych środków nie może być przypadkowa. Rady specjalistów pomogą przejść przez gąszcz propozycji...
Często decyzja klienta firmowego, jak zagospodarować wolne środki pieniężne, jest jednym z trudniejszych wyborów w bieżącym zarządzaniu firmą. Każda firma, również ze względu na jej rozmiar, ma inne możliwości finansowe i odmienne oczekiwania wobec banków. A te z reguły nie ułatwiają im podjęcia decyzji. Ich oferty w zakresie oszczędzania z jednej strony kuszą obietnicą wysokich odsetek, a z drugiej wydają się coraz mniej zrozumiałe. Czy informacje zawarte w reklamówkach są do końca uczciwie i przejrzyste? Jak poradzić sobie w gąszczu „gwiazdek” ukrywających tę mniej atrakcyjną informację o lokacie czy rachunku i znaleźć najbardziej odpowiadającą nam ofertę oszczędnościową?
Pytania i odpowiedzi
Stojąc przed wyborem oferty oszczędnościowej dla firmy, warto znaleźć odpowiedź na następujące pytania:
- czy firma woli rozpocząć inwestowanie nadwyżek finansowych od mniejszych kwot, odkładając je systematycznie lub sporadycznie, czy preferuje odłożyć dużą kwotę jednorazowo?
- czy firma chce mieć dostęp do ulokowanych środków w każdej chwili bez ryzyka utraty odsetek czy może je odłożyć na dłużej i wypłacić po roku lub kilku latach?
Na początek warto zastanowić się nad wyborem: tradycyjna lokata terminowa czy bardziej elastyczny rachunek oszczędnościowy?
Lokatę cechuje z góry określony termin, na jaki klient powierza bankowi oszczędności swojej firmy. Za ich utrzymanie na rachunku lokaty w umówionym okresie bank wypłaca klientowi odsetki.
Bank nalicza odsetki według stałej lub zmiennej stopy procentowej. Oprocentowanie stałe (stała stopa procentowa) obowiązuje niezmiennie przez cały umowny okres lokaty. Oprocentowanie zmienne (zmienna stopa procentowa) może ulec zmianie w czasie trwania lokaty, czyli może wzrosnąć lub zmaleć. Dzieje się tak w wyniku powstania okoliczności określonych w umowie rachunku lokaty. Wśród ofert lokat terminowych znajdują się także lokaty oprocentowane progresywnie. Oznacza to, że oszczędności są oprocentowane według rosnącej stopy procentowej. Umowa takiej lokaty przewiduje kilka podokresów, w trakcie których wkład jest oprocentowany według stałej stopy procentowej, ale w każdym kolejnym okresie wyżej niż w poprzednim. Warto wówczas zapytać pracownika banku o wysokość efektywnej stopy procentowej. Taka informacja pozwoli nam ocenić, ile zarobimy w całym okresie trwania lokaty (a nie tylko w ostatnim najwyżej oprocentowanym podokresie).
Wkład wkładowi nierówny
Wybierając lokatę terminową należy zwrócić uwagę na minimalny wkład wymagany do jej założenia. Wiele banków znacząco różnicuje oprocentowanie w zależności od wysokości oszczędności.
Wadą lokaty jest utrata wszystkich lub znacznej części odsetek w przypadku zerwania umowy lokaty przed terminem. Umowy lokat terminowych nie przewidują też możliwości dokonywania częściowych wypłat. Każda wypłata z lokaty oznacza zerwanie umowy.
Jeśli nie jesteśmy pewni, czy po umownym okresie będziemy gotowi podjąć oszczędności z rachunku lokaty, warto zadbać o ich dalszy los. Możemy zlecić bankowi dyspozycję przelewu naszych oszczędności wraz z naliczonymi od nich odsetkami na wskazany rachunek. Jeśli nie jesteśmy zainteresowani takim rozwiązaniem, nasze oszczędności mogą pozostać na tym samym rachunku na kolejny okres. Takie przedłużenie umowy rachunku lokaty nazywa się prolongatą i zazwyczaj następuje automatycznie, bez naszego udziału. Naliczone odsetki są wówczas dopisane do rachunku lokaty i zaczynają zarabiać tak jak ulokowane oszczędności. W przypadku prolongaty umowy odsetki od lokaty są zazwyczaj udostępniane do wypłaty na nasze żądanie, bez konieczności zrywania rozpoczętego kolejnego terminu.
W ING Banku Śląskim klienci z segmentu małych firm mogą skorzystać ze standardowych lokat terminowych o stałej stopie procentowej, które mogą być prowadzone nie tylko w PLN, ale również w EUR i w USD. W zależności od waluty mogą być one założone:
- lokaty w PLN — na 6, 12 i 24 miesiące,
- lokaty w EUR i w USD — na 12 i 24 miesiące.
Gdy wybieramy lokatę terminową, ważne jest również zwrócenie uwagi, w jaki sposób można obsługiwać rachunek lokaty. Firmy ceniące sobie możliwość szybkiego i wygodnego dokonywania operacji bankowych powinny wybrać bank, w którym istnieje możliwość obsługi lokaty przez internet i telefon. W ING Banku Śląskim małe firmy mają możliwość składania dyspozycji związanych z rachunkiem lokaty zarówno poprzez szeroką sieć oddziałów, jak i system internetowy ING BankOnLine oraz serwis telefoniczny HaloŚląski.
Modny rachunek
Inną formą lokowania oszczędności firmy może być rachunek oszczędnościowy, który pozwala na lokowanie nawet małych kwot i jest wygodną formą dla firm, które chciałyby oszczędzać systematycznie lub sporadycznie na wysoko oprocentowanym depozycie. Rachunek oszczędnościowy, podobnie jak konto firmowe, jest otwierany na czas nieokreślony i zdarza się, że banki wymagają przy jego uruchomieniu dokonania minimalnej wpłaty. Zaletą takiego rachunku, w odróżnieniu od lokaty terminowej, jest możliwość dokonywania dopłat i wypłat bez utraty naliczonych odsetek.
Wybierając rachunek oszczędnościowy, należy zwrócić uwagę na wysokość oprocentowania i sposób jego naliczania, a także na wysokość ewentualnych opłat.
Oprocentowanie takiego rachunku jest zmienne. Niektóre banki uzależniają wysokość oprocentowania od kwoty oszczędności, tzn. oferują oprocentowanie progowe. Im mniej progów, tym oferta jest prostsza i bardziej przejrzysta. Warto spytać pracownika banku, czy cała kwota na rachunku jest oprocentowana według progu, w którym się mieści, czy tylko nadwyżka powyżej progu, który osiągnęły nasze oszczędności. Na wartość odsetek ma również wpływ kapitalizacja, tj. częstotliwość dopisywania naliczonych odsetek do posiadanych oszczędności. Najkorzystniejsza jest kapitalizacja miesięczna.
Wolność i swoboda
Rachunek oszczędnościowy daje wiele swobody swoim właścicielom. Pozwala na podjęcie całych lub części oszczędności w dowolnym momencie bez utraty odsetek. Banki ograniczają liczbę wypłat z rachunku oszczędnościowego przez opłaty. Zazwyczaj jedna wypłata w miesiącu jest bezpłatna, a już kolejne mogą być obarczone prowizją.
Coraz więcej banków oferuje swoim klientom rachunek oszczędnościowy jako wygodną alternatywę dla lokaty terminowej.
ING Bank Śląski oferuje przedsiębiorcom Otwarte Konto Oszczędnościowe dla małych firm, które może być prowadzone nie tylko w PLN, ale również w EUR i w USD. Jest to nowoczesny produkt depozytowy, który umożliwia elastyczne zarządzanie oszczędnościami firmy poprzez możliwość dokonywania dowolnej liczby wpłat i wypłat bez utraty naliczonych odsetek, z jednoczesną gwarancją bardzo atrakcyjnego oprocentowania środków. Otwarte Konto Oszczędnościowe jest oferowane posiadaczom rachunku rozliczeniowego w ING Banku Śląskim, a jego dodatkowe zalety to brak opłaty za otwarcie i prowadzenie, a także za jedną wypłatę w miesiącu kalendarzowym w formie przelewu. Bank nie wymaga minimalnej wpłaty na rachunek. Otwarcie i obsługa rachunku jest możliwa zarówno w oddziałach banku, jak i za pośrednictwem internetu i telefonu.
Oferty oszczędnościowe dla firm są bogate i coraz mniej zróżnicowane, ale w dalszym ciągu w produktach oszczędnościowych firmy mogą przebierać do woli. Trzeba tylko przewidzieć swoje potrzeby i preferencje w zakresie lokowania nadwyżek finansowych i można zacząć zarabiać… Powodzenia.
Anna Śmigas, Departament Małych Przedsiębiorstw ING Bank Śląski