Kredyty rozproszone w kilku bankach bywają zmorą wielu przedsiębiorców. Na wysokie raty i oprocentowanie, a także na konieczność pamiętania różnych terminów spłaty jest jednak rozwiązanie. Kiedy przedsiębiorca dojdzie do wniosku, że jego obciążenia kredytowe są po prostu za drogie, powinien rozważyć skorzystanie z konsolidacji kredytów, które oferują banki.
Jak to działa?
— Pod nazwą konsolidacji kryje się grupa produktów ratalnych, która powstała po to, aby osoby spłacające większą liczbę kredytów, mogły zmniejszyć miesięczną ratę poprzez, na przykład, wydłużenie okresu ich spłaty. Jest to rozwiązanie przeznaczone nie tylko dla osób prywatnych, ale i dla firm — tłumaczy Marcin Salamon, kierownik ds. produktów kredytowych dla firm mikro w Raiffeisen Banku. Ci przedsiębiorcy, którzy nie potrafią dokładnie określić swoich potrzeb, mogą zwrócić się o pomoc do doradcy bankowego.
Zaproponuje on rozwiązanie konsolidujące, a także zadba o dopasowanie kredytu do indywidualnych oczekiwań firmy. Doradca weźmie też pod uwagę cel kredytu i jego formę, okres finansowania i zabezpieczenie. — Zazwyczaj jako zabezpieczenie wymagana jest hipoteka. Pozwala ona znacznie wydłużyć czas kredytowania, a tym samym zwiększyć zdolność kredytową klienta — dodaje Marcin Lucimiński, dyrektor biura rozwoju sieci oraz bankowości małych i średnich przedsiębiorstw BRE Banku. Zarówno w przypadku kredytu konsolidacyjnego dla osób fizycznych, jak i dla firm konieczna jest dokładna analiza możliwości finansowych. W przypadku firm dużą rolę odgrywa okres ich istnienia.
— Zobowiązania, które mają być objęte konsolidacją, trzeba wskazać we wniosku kredytowym, aby analityk bankowy nie uwzględniał ich przy wyliczeniu zdolności. W przypadku klientów indywidualnych kredyt konsolidacyjny jest przeznaczony także na spłatę zadłużeń i innych udokumentowanych zobowiązań, np. kart kredytowych i debetów na rachunkach. Natomiast firmy, które chciałyby skorzystać z tego rozwiązania, mogą wziąć pod uwagę jedynie kredyty związane z prowadzoną działalnością gospodarczą — mówi Marcin Salamon. Eksperci radzą, żeby przed złożeniem wniosku o konsolidację kredytów dokładnie sprawdzić, jakiego typu zobowiązaniami firma jest obciążona.
— Należy pamiętać, że konsolidować można kredyty tego samego typu. Na przykład finansowanie działalności bieżącej można skonsolidować kredytem obrotowym, a limity w koncie — kredytem odnawialnym. Natomiast finansowanie celowe refinansuje się analogicznym produktem inwestycyjnym — mówi Krzysztof Markiewicz, kierownik biura rozwoju produktów i wsparcia sprzedaży w pionie małych przedsiębiorstw w Polbank EFG S.A .
Zalety
Konsolidacja, oprócz obniżenia rat kredytów i wydłużenia okresu kredytowania, ma także inne zalety. — Klient może łatwo szybko kontrolować swoje zobowiązania. Płaci tylko jedną ratę i przelewa ją na jeden rachunek bankowy. Nie musi też pamiętać o kilku terminach zapadalności raty kredytu. Zanim jednak podejmie decyzję o konsolidacji, powinien sprawdzić, czy umowy kredytów już posiadanych nie zobowiązują go do dodatkowych opłat w razie wcześniejszej spłaty. W takim przypadku warto przeanalizować, czy ten koszt nie będzie wyższy od oszczędności wynikających z konsolidacji — sumuje Piotr Grala, ekspert wydziału kredytów zabezpieczonych dla firm MultiBanku i mBanku.