Dziewięć trendów jutra, czyli o płatnościach przyszłości

Obecny krajobraz biznesowy charakteryzuje się ciągłą zmianą i wieloma wyzwaniami. Rosnące oczekiwania konsumentów, ich zmieniające się nawyki, a także kolejne technologie oraz branżowe zaangażowanie regulacyjne przyspieszają innowacje w świecie płatności. W raporcie „The Future of Payments”, opublikowanym niedawno przez Mastercarda, przedstawiliśmy dziewięć kluczowych trendów, które zdaniem ekspertów będą kształtować przyszłość płatności i handlu. Analizując sygnały płynące ze świata, zdefiniowaliśmy dziewięć innowacji w zakresie płatności, które mogą pojawić się w ciągu najbliższych pięciu do siedmiu lat. Jedno jest pewne: do końca dekady będziemy świadkami znaczących zmian, które zapoczątkują gospodarkę przyszłości — The Next Economy.

Jak więc będą wyglądać elektroniczne płatności przyszłości?

1.Tokenizacja

Rozumienie definicji „pieniądza” stale ewoluuje. Tokenizacja coraz bardziej różnorodnych aktywów, np. punktów lojalnościowych czy danych klienta, sprawia, że stają się one nową walutą. Dzięki zamianie w tokeny ich wartość jest standaryzowana, co przekłada się na interoperacyjność między stronami wymiany. Celem jest umożliwienie bezpiecznej wymiany tokenów zawierających dane konsumentów oraz ich akceptację przez banki i handlowców. Według Citi wartość obrotu może wzrosnąć ponad 80-krotnie do 4 bln USD do 2030 r. Istotnie poszerzy to zakres dostępnych dla konsumentów metod płatności i stworzy zupełnie nowe modele biznesowe.

2. Programowalne płatności

Sztuczna inteligencja, inteligentne umowy, interfejsy API i inne rozwiązania automatyzują złożone płatności. Programowanie ich na podstawie prostych czynności jest już powszechne i dzieje się w tle w aplikacji bankowej, która np. automatycznie spłaca kredyt hipoteczny pierwszego dnia miesiąca lub automatycznie obciąża kartę płatniczą w celu odnowienia subskrypcji. Programowalne płatności wprowadzają nową efektywność i poprawiają doświadczenia konsumentów. Przez wykorzystanie sztucznej inteligencji i automatyzacji do 2030 r. mogą stać się rynkowym standardem.

3. Wszechobecne portfele

Cyfrowe portfele nowej generacji staną się naszą codziennością, umożliwiając dostęp do usług i płatności w różnych środowiskach. Przyszłe portfele wykraczające poza jedną aplikację będą stanowić centralny punkt zarządzania kartami, cyfrową tożsamością, kluczami do domu, kartami biurowymi, hasłami, prawami jazdy i innymi danymi. Banki i dostawcy usług cyfrowych będą konkurować, oferując coraz większą użyteczność i intuicyjny UX, dążąc do stworzenia jednego uniwersalnego portfela, który pozwoli zarządzać wszystkim. Płatności dokonywane z poziomu portfeli cyfrowych będą stanowić 54 proc. globalnej wartości transakcji e-commerce już w 2026 r.

4. Connected finance

Nowe technologie znacząco rozszerzą listę sposobów i miejsc, w których będzie można dokonać płatności elektronicznych, np. na targowiskach, w grach online, w inteligentnych miastach i metawersach. Konsumenci będą płacić tak jak chcą, chociażby dzięki przyciskom kup teraz, zapłać później w aplikacjach zakupowych czy chatbotach AI w aplikacjach do zarządzania pieniędzmi. To także duża szansa dla banków na zwiększenie zasięgu działania.

5. Borderless rails

Sieci płatnicze przełamią bariery geograficzne i cyfrowe, umożliwiając płynny przepływ pieniędzy, towarów, usług i danych na globalną skalę. Płatności transgraniczne staną się bardziej dostępne, co usprawni światowy handel i pozwoli lokalnym firmom rozszerzać skalę działania.

6. Uwolnienie płatności

Nowe technologie i innowacyjne sposoby płacenia przyczynią się do transformacji płatności w urządzeniach POS. Handlowcy będą mieli większą elastyczność w przyjmowaniu płatności, a konsumenci do ich potwierdzania będą wykorzystywać urządzenia mobilne, swój głos, biometrię i rozszerzoną rzeczywistość. Innowacje w tym zakresie przyczynią się do większej inkluzywności finansowej społeczeństwa.

7. Kredyt dla wszystkich

Nowe rynki i usługi pozwolą osobom bez konta bankowego lub wystarczających środków na wzięcie kredytu, co ułatwi wzmocnienie niedofinansowanych społeczności na całym świecie. Większy i bardziej integracyjny dostęp do finansowania przyspieszy zmiany w życiu wykluczonych osób i napędzi globalny wzrost gospodarczy. Rozwijające się technologie, takie jak modelowanie scoringowe AI, oparte na alternatywnych danych, wspomogą ten proces. Banki, fintechy i inni cyfrowi dostawcy, którzy zapewniają uczciwe i integracyjne rozwiązania kredytowe, będą mieć większe szanse na wzrost.

8. Świadomy konsumeryzm

Konsumenci będą coraz bardziej nagradzać firmy, które jasno wspierają cele społeczne, etyczne i środowiskowe. Klienci preferują te organizacje, które realizują cele ESG, są niskoemisyjne, dbają o środowisko i działają etycznie. Banki i sprzedawcy, którzy dostosowują się do oczekiwań i wartości swoich klientów, osiągają lepsze wyniki niż firmy, które nie ewoluują wraz ze świadomym konsumentem. Dane dowodzą, że firmy o wysokich wynikach ESG są bardziej konkurencyjne, bardziej rentowne i mniej podatne na zmienność zysków.

9. Wbudowane zaufanie

Wzrost skali oszustw i kradzieży tożsamości w cyfrowym świecie sprawia, że kluczowym punktem różnicującym firmy staje się zaufanie. Ci, którzy zdobędą i utrzymają zaufanie konsumentów, będą mieli większy udział w rynku. Kwestie prywatności stają się coraz bardziej istotne ze względu na regulacje prawne. Ochrona klientów zaczyna być ważnym czynnikiem w grze, a firmy, które zdobędą i utrzymają zaufanie zarówno klientów, jak też organów regulacyjnych będą miały możliwość jego komercjalizacji przez rozszerzenie swoich modeli biznesowych i wyróżnienie się na tle konkurencji.

Marta Życińska, dyrektorka generalna polskiego oddziału Mastercard Europe