Czytasz dzięki

Kredyt gotówkowy, samochodowy czy leasing? Jak sfinansować zakup samochodu?

Paweł Łaniewski
opublikowano: 22-11-2020, 11:00

Zakup samochodu to zwykle spory wydatek dla domowego budżetu. Z pomocą przychodzą jednak banki i firmy leasingowe. Do wyboru nabywców pozostają m.in. kredyty gotówkowe, samochodowe, a także leasing czy wynajem długoterminowy.

Rynek motoryzacyjny rozwija się w szybkim tempie. Osoby, które chcą nabyć pojazd, mają do dyspozycji zarówno bogatą ofertę dealerów, jak i olbrzymi segment aut używanych. Każda transakcja jednak się od siebie różni, dlatego dopasowanie modelu finansowania nie zawsze jest tak łatwe, jak się pozornie wydaje. Wiele zależy przy tym od preferencji nabywcy i jego możliwości finansowych. Tymczasem to właśnie od tego etapu zależą w głównej mierze ostateczne koszty towarzyszące zakupowi. Wbrew pozorom kredyt samochodowy, a więc rozwiązanie, które powinno być najlepiej dostosowane do potrzeb nabywców pojazdów, nie zawsze okaże się najlepszym sposobem finansowania. W asortymencie banków, autobanków oraz firm leasingowych pozostaje sporo produktów, które pozwalają na zakup samochodu bez większego ryzyka i w wygodny sposób.

Krzysztof Dabkowski/Shutterstock.com

Zakup samochodu: opcje dla kupującego

Osoby prywatne, które chcą kupić pojazd (nie tylko auto osobowe, ale również m.in. motocykl, skuter czy inny środek transportu), ale jednocześnie poszukują innych sposobów finansowania niż standardowy zakup za gotówkę, mają do dyspozycji kilka różnych produktów. Rynek usług finansowych ciągle się zmienia i proponuje przyszłym nabywcom rozwiązania coraz lepiej dostosowane do indywidualnej sytuacji. Należą do nich:

  • Kredyty samochodowe: to szczególny produkt, który należy do gamy kredytów celowych, a więc stworzonych z myślą o zakupie ściśle określonego przedmiotu, na którym ponadto może być ustanowione zabezpieczenie. W wielu przypadkach przełoży się to na mniejsze ryzyko podejmowane przez instytucję, co pozwoli na uzyskanie atrakcyjniejszych warunków. Z drugiej strony nie w każdym scenariuszu będzie to najkorzystniejsze z perspektywy kupującego.
  • Kredyt gotówkowy: kredyty gotówkowe pozwalają na przeznaczenie pozyskanych środków na dowolny cel. Bardzo często są zaciągane z myślą o zakupie pojazdu. Taki produkt daje kupującemu zdecydowanie większą dowolność w realizacji transakcji i pełną swobodę dotyczącą korzystania z samochodu.
  • Leasing konsumencki: leasing kojarzy się głównie z segmentem rynku adresowanym do potrzeb przedsiębiorców. Łączy przy tym mechanizmy kredytu oraz dzierżawy, dzięki czemu może zaoferować atrakcyjne warunki finansowe. Coraz częściej można spotkać się również z leasingiem konsumenckim, który działa na podobnych zasadach, ale mogą z niego korzystać osoby prywatne.
  • Wynajem długoterminowy: podobnym produktem jest wynajem długoterminowy. Nie oznacza wprawdzie przejęcia własności, ponieważ właścicielem pojazdu pozostaje firma zajmująca się wynajmem, ale z drugiej strony jest to także dosyć wygodne rozwiązanie. Użytkownik w zamian za opłacany miesięcznie abonament zwykle nie musi troszczyć się o serwisowanie czy ubezpieczenie samochodu.

Kredyt samochodowy – jakie warunki trzeba spełnić?

Banki stawiają przed nabywcami, chcącymi uzyskać kredyt samochodowy, dosyć duże wymagania. Te dotyczą nie tylko ich możliwości finansowych, ale odnoszą się również bezpośrednio do wybranego pojazdu oraz sposobu, w jaki będzie używany. Kredyt samochodowy wiąże się przy tym z pewnymi ograniczeniami, przez co nie będzie produktem, który sprawdzi się w każdej sytuacji. Do najważniejszych z nich należą:

  • Ograniczony wybór pojazdów: banki najchętniej finansują zakup nowych pojazdów. Coraz częściej zgadzają się również na samochody używane, jednak w tym segmencie są zdecydowanie mniej elastyczne. Niewiele instytucji pozwala na zakup pojazdu starszego niż 3 lata. Niemożliwa może być także transakcja dotycząca auta modyfikowanego czy takiego, co do którego stanu technicznego zachodzą poważne zastrzeżenia.
  • Ustanowienie zabezpieczeń: jednym z kluczowych aspektów kredytu samochodowego jest ustanowienie zabezpieczeń na pojeździe. Najczęściej stosuje się zastaw rejestrowy lub przewłaszczenie na zabezpieczenie. To natomiast rodzi nie tylko pewien dyskomfort związany z ograniczeniami formalnymi, ale może przełożyć się również na kwestie praktyczne. Na dobrą sprawę pełnoprawnym właścicielem pojazdu kupujący staje się dopiero po spłaceniu kredytu.
  • Dodatkowe ubezpieczenia: polskie prawo obliguje kierowców jedynie do posiadania ważnej polisy OC. W przypadku kredytu samochodowego konieczne będzie także wykupienie Autocasco oraz sporządzenie cesji na rzecz banku. To kupujący będzie natomiast ponosił koszty związane z ubezpieczeniem.
  • Kwestie serwisowe: z punktu widzenia banku istotne jest to, aby przedmiot zabezpieczenia (w tym przypadku samochód), nie utracił wartości. Może się to wiązać ze zobligowaniem użytkownika do korzystania z autoryzowanych serwisów i realizacji dodatkowych przeglądów.

Kredyt gotówkowy: duża elastyczność przy zakupie samochodu

Zupełnie innym typem kredytu jest kredyt gotówkowy. Uzyskane w jego ramach środki mogą zostać wykorzystane w praktycznie dowolny sposób. Bank nie będzie miał więc wpływu na to, jaki pojazd zostanie zakupiony dzięki pozyskanym w ten sposób funduszom, oraz w jaki sposób właściciel będzie korzystał z samochodu. W związku z tym nie będzie konieczny m.in. zakup dodatkowych ubezpieczeń czy korzystanie wyłącznie ze wskazanych punktów serwisowych. Jest to również bardzo często jedyna realna możliwość w przypadku chęci zakupu auta używanego.

To musisz wiedzieć dziś rano
Codzienny newsletter z najważniejszymi informacjami dla inwestorów.
ZAPISZ MNIE
×
To musisz wiedzieć dziś rano
autor: Kamil Zatoński
Wysyłany codziennie
Kamil Zatoński
Codzienny newsletter z najważniejszymi informacjami dla inwestorów.
ZAPISZ MNIE
Administratorem Pani/a danych osobowych będzie Bonnier Business (Polska) Sp. z o. o. (dalej: my). Adres: ul. Kijowska 1, 03-738 Warszawa. Administratorem Pani/a danych osobowych będzie Bonnier Business (Polska) Sp. z o. o. (dalej: my). Adres: ul. Kijowska 1, 03-738 Warszawa. Nasz telefon kontaktowy to: +48 22 333 99 99. Nasz adres e-mail to: rodo@bonnier.pl. W naszej spółce mamy powołanego Inspektora Ochrony Danych, adres korespondencyjny: ul. Ludwika Narbutta 22 lok. 23, 02-541 Warszawa, e-mail: iod@bonnier.pl. Będziemy przetwarzać Pani/a dane osobowe by wysyłać do Pani/a nasze newslettery. Podstawą prawną przetwarzania będzie wyrażona przez Panią/Pana zgoda oraz nasz „prawnie uzasadniony interes”, który mamy w tym by przedstawiać Pani/u, jako naszemu klientowi, inne nasze oferty. Jeśli to będzie konieczne byśmy mogli wykonywać nasze usługi, Pani/a dane osobowe będą mogły być przekazywane następującym grupom osób: 1) naszym pracownikom lub współpracownikom na podstawie odrębnego upoważnienia, 2) podmiotom, którym zlecimy wykonywanie czynności przetwarzania danych, 3) innym odbiorcom np. kurierom, spółkom z naszej grupy kapitałowej, urzędom skarbowym. Pani/a dane osobowe będą przetwarzane do czasu wycofania wyrażonej zgody. Ma Pani/Pan prawo do: 1) żądania dostępu do treści danych osobowych, 2) ich sprostowania, 3) usunięcia, 4) ograniczenia przetwarzania, 5) przenoszenia danych, 6) wniesienia sprzeciwu wobec przetwarzania oraz 7) cofnięcia zgody (w przypadku jej wcześniejszego wyrażenia) w dowolnym momencie, a także 8) wniesienia skargi do organu nadzorczego (Prezesa Urzędu Ochrony Danych Osobowych). Podanie danych osobowych warunkuje zapisanie się na newsletter. Jest dobrowolne, ale ich niepodanie wykluczy możliwość świadczenia usługi. Pani/Pana dane osobowe mogą być przetwarzane w sposób zautomatyzowany, w tym również w formie profilowania. Zautomatyzowane podejmowanie decyzji będzie się odbywało przy wykorzystaniu adekwatnych, statystycznych procedur. Celem takiego przetwarzania będzie wyłącznie optymalizacja kierowanej do Pani/Pana oferty naszych produktów lub usług.

Kredyt gotówkowy nie musi być także droższy od kredytu samochodowego. Rynek tego typu produktów jest bardzo zróżnicowany i praktycznie każda instytucja posiada w swojej ofercie kilka różnych propozycji z tego segmentu. Warto skorzystać z rankingu kredytów gotówkowych, który umożliwi znalezienie najatrakcyjniejszej oferty i poznanie jej szczegółów. Z punktu widzenia kredytobiorcy najważniejsza okaże się RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, pozwalająca na określenie faktycznych wydatków ponoszonych w związku z kredytem w skali roku.

Kredyt z ratą balonową – niskie raty i ciekawe możliwości

Interesującym rozwiązaniem, zwłaszcza dla osób, które chciałyby co jakiś czas wymieniać pojazd na nowy, jest kredyt samochodowy z ratą balonową. W jego ramach kupujący najpierw wpłaca opłatę początkową, a następnie reguluje stosunkowo niskie miesięczne raty (w niektórych przypadkach mogą być niższe nawet o kilkadziesiąt procent w stosunku do standardowego kredytu samochodowego). Wynika to z zastosowania raty balonowej – ostatnia płatność często sięga nawet połowy wartości pojazdu. Kredytobiorca ma w takim przypadku kilka możliwości: może albo spłacić ratę balonową i stać się właścicielem pojazdu, albo odsprzedać auto dealerowi, a z pozyskanych funduszy uregulować ratę balonową oraz wpłacić opłatę początkową na poczet nowego samochodu, albo refinansować ratę balonową i spłacać ją nadal w ramach nowego kredytu.

Leasing konsumencki i wynajem długoterminowy

Ciekawą opcją, również dla klientów indywidualnych, są leasing konsumencki oraz wynajem długoterminowy. W obu scenariuszach formalnym właścicielem pojazdu pozostaje firma leasingowa lub zajmująca się wynajmem. W przypadku leasingu pobierana jest przy tym opłata wstępna, a po okresie wskazanym w umowie użytkownik może zazwyczaj wykupić samochód po uregulowaniu wskazanej kwoty. Osoby decydujące się na najem długoterminowy najczęściej nie muszą regulować opłaty wstępnej. Wiele zależy jednak od szczegółów konkretnej umowy: również w takim przypadku możliwe jest wskazanie np. kwoty wykupu. Najczęściej w ramach abonamentu kierowca otrzymuje przy tym zasadniczo wszystko, co jest niezbędne do korzystania z samochodu, w tym opiekę serwisową czy wymianę opon. Leasing i wynajem mogą być atrakcyjne finansowo i gwarantować wysoką wygodę. Warto jednak zwrócić uwagę np. na wskazane w umowie limity kilometrów czy ograniczenia w korzystaniu z pojazdu.

© ℗
Rozpowszechnianie niniejszego artykułu możliwe jest tylko i wyłącznie zgodnie z postanowieniami „Regulaminu korzystania z artykułów prasowych” i po wcześniejszym uiszczeniu należności, zgodnie z cennikiem.

Polecane