Rodzice nie wykupują polis dla swoich dzieci
Ubezpieczenia posagowe
Niespełna 1 procent wykupowanych ofert ubezpieczeń na życie stanowią polisy posagowe. Jednak zainteresowanie finansową formą zabezpieczenia przyszłości dziecka powoli wzrasta. W ubiegłym roku tego typu polisy wykupiło prawie 100 tys. osób.
Według informacji Państwowego Urzędu Nadzoru Ubezpieczeń, w 1995 roku udział wykupionych ubezpieczeń posagowych w dziale ubezpieczeń na życie wynosił zaledwie pół procent. W 1999 r. wzrósł prawie do 1 proc.
Zdaniem Roberta Zagaty, wiceprezesa zarządu Commercial Union, zainteresowanie polisami o charakterze posagowym stale wzrasta.
— Po wprowadzeniu nowej oferty Absolwent, która łączy ochronę ubezpieczeniową dziecka z długotrwałym gromadzeniem oszczędności, w ciągu pierwszego tygodnia podpisaliśmy tyle umów, ile przez poprzednie dwa miesiące — mówi Robert Zagata.
Dodaje, że do tej pory firma zawarła ich około 80 tys.
Natomiast w ubiegłym roku np. w Winterthur Życie polisę Dobry Start wykupiło 11,5 tys. osób, a Amplico Life polisą Junior ubezpieczyło 12,4 tys. dzieci.
Do wyboru
Towarzystwa ubezpieczeniowe posiadające w swojej ofercie polisy posagowe, mimo wspólnego celu, jakim jest zabezpieczenie przyszłości dziecka, proponują klientom odmienne warunki. Dlatego, aby wybrać najodpowiedniejszą z ofert, ubezpieczający powinien zapoznać się co najmniej z kilkoma.
W Towarzystwie Ubezpieczeniowym Amplico Life minimalna suma ubezpieczenia wynosi 20 tys. zł. Składkę można wpłacać półrocznie, rocznie lub kwartalnie. W przypadku składki półrocznej i kwartalnej towarzystwo zwiększa wartość wpłaty o 4 proc.
W Winterthur dziecko ubezpieczyć można już od 10 tys. zł. Ubezpieczycielowi firma daje możliwość także minimalnych wpłat miesięcznych, które w tej chwili ustalone zostały na poziomie 55 zł.
Natomiast PZU nie podaje minimalnej sumy ubezpieczenia. Rafał Potocki, p.o. wicedyrektora Biura Ubezpieczeń Jednostkowych, twierdzi, że jest ona naliczana według sześciokrotnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw. Składki mogą być wpłacane miesięcznie, kwartalnie, półrocznie, rocznie i jednorazowo.
Towarzystwa ubezpieczeniowe ustalając wysokość składki biorą pod uwagę przede wszystkim długość okresu ubezpieczenia, wiek, płeć, zawód ubezpieczającego. W przypadku Winterthur ubezpieczającym może być tylko rodzic, w Amplico Life osoba dorosła w wieku od 18 do 50 lat. W PZU dziecko ubezpieczyć może osoba, która ukończyła 18, a nie przekroczyła 55 lat.
Pewny zysk
Pieniądze wpłacane przez ubezpieczających TU inwestują w bezpieczne instrumenty finansowe. Klient uczestniczy w zyskach wypracowanych przez dane towarzystwo. Winterthur np. inwestuje w bony i obligacje skarbowe oraz w depozyty bankowe i lokaty terminowe. Zysk od zainwestowanych składek naliczany jest kwartalnie. Według Anny Berezy z Winterthur Życie w kwietniu tego roku będzie wynosił 7,25 proc.
Amplico Life rezerwy i środki własne inwestuje podobnie jak konkurencja — w dłużne papiery wartościowe emitowane przez Skarb Państwa, terminowe lokaty bankowe i euroobligacje.
W przypadku polisy Junior, która nie ma części ochronnej, Amplico Life proponuje wykupienie umowy dodatkowej — Opiekę i Opiekę 2000. Zapewniają one ochronę ubezpieczonego i ubezpieczającego od skutków nieszczęśliwych wypadków. W przypadku zaistnienia trwałego inwalidztwa dziecka, towarzystwo dwukrotnie wypłaca świadczenia: w momencie wypadku oraz w chwili zakończenia okresu ubezpieczenia.
Warunkowe minimum
W Winterthur Życie minimalny czas ubezpieczenia wynosi 5 lat, ale nie krócej niż do 18 roku życia dziecka. Maksymalny natomiast — do 25 urodzin ubezpieczonego. PZU także podpisuje umowy na minimum 5 lat. Natomiast czas ubezpieczenia kończy się, gdy ubezpieczony skończył 25, a ubezpieczający 75 lat. Okres obowiązywania umowy ubezpieczenia w Amplico Life wynosi 10 lub 15 lat. Może być też zawarty do 18 lub 21 roku życia ubezpieczonego.
— Każdy z ubezpieczających ma prawo zrezygnować z umowy ubezpieczenia. Jednak może to nastąpić w ciągu 30 dni od daty odbioru polisy. Towarzystwo zwróci ubezpieczającemu składkę po potrąceniu jej części za okres, w którym udzielało ochrony ubezpieczeniowej. Ale jeżeli klient zrezygnuje po 30 dniach od zawarcia umowy, a przed ukończeniem trzeciego roku jej obowiązywania, towarzystwo nie dokona zwrotu składek. W tym okresie polisa nie osiągnęła jeszcze wartości gotówkowej — mówi Izabela Ptaszyńska z Amplico Life.
Ubezpieczający otrzyma pieniądze, gdy przerwie umowę, najwcześniej po 3 latach od daty jej zawarcia. Towarzystwo wypłaci mu zwrot składek oraz wypracowane zyski pomniejszone o koszty administracyjne. Podobne warunki przerwania umowy określają przepisy Winterthur i PZU Życie. Dodatkowo PZU przewiduje skrócenie czasu ubezpieczenia trwającego co najmniej 15 lat o trzy lata w przypadku zawarcia związku małżeńskiego, otrzymania samodzielnego mieszkania, rozpoczęcia studiów wyższych.
Zabezpieczenia
W przypadku śmierci dziecka TU wypłacają ubezpieczającemu składki z wypracowanymi zyskami pomniejszonymi o koszty administracyjne. Dodatkowo Winterthur proponuje przeniesienie ubezpieczenia na inne dziecko. Natomiast w przypadku śmierci osoby wpłacającej składki, PZU Życie przejmuje obowiązek opłacania składek i jednocześnie rozpoczyna wypłacanie renty miesięcznej wysokości 2 proc. aktualnej sumy ubezpieczenia. PZU zobowiązuje się do regulowania płatności od dnia śmierci ubezpieczonego do końca trwania ubezpieczenia.
Równowartość ograniczonej sumy ubezpieczenia Winterthur wypłaca, jeżeli śmierć klienta nastąpiła po 3 latach od daty zawarcia umowy. Jeżeli w tym czasie dziecko straciło 80 proc. zdrowia, Winterthur będzie wypłacać rentę do końca życia ubezpieczonego.
W przypadku Amplico Life wszelkie prawa i obowiązki wynikające z umowy Junior przechodzą na spadkobierców. Jeżeli wykupiona została Gwarancja Junior, po śmierci ubezpieczającego towarzystwo przejmuje na siebie obowiązek opłacania składek do końca trwania umowy.
Konsekwencje
Zdarza się, że ubezpieczający z różnych powodów nie płaci systematycznie składki.
— Jeżeli klient przestaje opłacać składkę przez 3 kolejne miesiące przed upływem trzech lat od dnia zawarcia umowy, jego polisa traci ważność — mówi Anna Bereza z Winterthur.
Natomiast w Amplico Life jeżeli ubezpieczający nie wpłacił składki w ciągu 30 dni od terminu wpłaty, a chce kontynuować ubezpieczenie, musi uregulować zaległą składkę z odsetkami oraz wykonać — jeżeli będzie to konieczne — badania lekarskie. Do momentu kiedy wszystkie należności zostaną uregulowane polisa jest zawieszona i nie obowiązują jej postanowienia.
TU zastrzegają sobie w klauzulach warunki, w jakich przypadkach pieniądze nie zostaną wypłacone.
— Zebrany kapitał nie będzie wypłacony przede wszystkim wtedy gdy ubezpieczający popełnił samobójstwo — niezależnie od stanu jego poczytalności, w okresie pierwszych dwóch lat od daty zawarcia ubezpieczenia oraz w wypadku działań wojennych, stanu wyjątkowego, udziału w zamieszkach i rozruchach — mówi Anna Bereza.
Beata Turkowicz